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人會老 靠年金保險最好

Updated: Sep 21

文/現代保險雜誌社 |


年金保險特色是什麼?有什麼該注意的?

  1. 當被保險人到達約定年齡,保險公司依約定金額分期給付,直到被保險人身故。可能是按月、按季、半年或一年給付一次。

  2. 主要提供被保險人「活太久」的生活所需。

  3. 分即期與遞延兩大類(參下頁),前者保費一次繳清(躉繳),就開始領年金。後者等約定的年齡到,才開始領。

  4. 為了確保所繳保費不會「有去無回」或「虧本」,都設有「保證期間」或「保證金額」,即使被保險人沒有「活太老」也不會吃虧。

  5. 費率因年齡、性別、保證期間或保證金額而異。

  6. 越老保費越便宜。

  7. 女性平均壽命長,保費高於男性。

  8. 開始領年金就不能解約。

  9. 免體檢,不會有違反告知義務的問題。

  10. 年金給付的期間多為終身,部份公司則設為110歲。

名詞解釋:

1. 保證期間: 有的年金險保單約定有保證期間,例如10年、20年,萬一被保險人在保證期間內身故,保險公司會繼續給付給身故受益人一直到保證期間屆滿。

2. 保證金額: 有的年金險保單是約定保證金額,如果被保險人身故前所領取的年金尚未達到保證金額,保險公司會把差額退給身故受益人。

3. 即期年金: 即期年金是一種保戶在一次繳清全部費用之後,就可以開始依保單約定領取的年金。如果手上突然有一大筆錢,例如退休金、過去買的保單的滿期金、繼承現金遺產甚至是買彩券幸運中獎,又怕花掉,就可以拿來買即期年金,化整為零,領到身故。

*年金保險的投保密技

●年金保險是為「自己」年長後的生活所需買的,因此如果沒有適當的身故受益人,例如單身,沒有父母、子女及兄弟姐妹,應考慮選擇沒有保證金額或保證期間的,雖然有可能發生領得不夠久就身故的風險,但可以讓保費大幅降低,或付一樣的保費,可以讓每期領回的給付金額高很多。不過市面上大部份的年金保險都附有保證,想買不附保證的,得好好找一找。

●投保前先從退休後希望保有的生活水平,推算所得替代率,就知道你可能需要籌措多少年金。如果預算許可,就盡量選擇高一點的額度。

●年紀越大,越需要年金保險,可以考慮選擇不附保證或保證期間較短的年金,保費會較低。例如80歲才要投保,可以選擇不附保證或保證5到10年的。

●不願意老年之後增加子女經濟負擔的父母應該買。尤其是領到退休金或其他保險的滿期金時,應該轉買年金保險,以確保退休後一直到身故仍保有固定收入。

●一次繳清,可以買即期年金,也可以買遞延年金,但是一樣的一筆錢繳了之後馬上開始領,未來可以按期領回的金額,就比等到約定時間才開始領的遞延年金來得少。因此如果暫時還不需要靠年金給付度日,就選擇以「其他財源可以支撐期望中的生活水平的期間」過後,年金保險才進入給付期。

●如果你在每年的一個特定時間固定會需要一筆錢,例如出國旅行,那也可以事先把閒錢放保險公司買年金保險,未來到給付期時,每年在那個特定月份就可以領到一筆錢來運用。

●年金給付的期間有每月、每季、每半年及每年給付一次的,如果你有手頭上有錢就很容易很快花掉的傾向,保守一點還是選擇按月領取的。

●目前大部份的年金保險最長的保證期間大多是20年,保證期間越長保費越貴。年金保險是一種提供年金的「終身」險,如果不夠老就開始領,因為很可能領年金的期間會比20年久。20年的保證期間意義不大,但保費卻會高很多,寧可年紀大一點才開始領,而不要選太長的保證期間。

●如果剛好有一筆數百萬元的閒置資金,就選擇躉繳,一次繳給保險公司,可以預防錢在不知不覺中花掉。

●可以領取政府舉辦的國民年金者,先從補足國民年金與所得替代率,推算出來的期望所得之間的差額買起。

●買年金保險不必擔心年紀大了買不到,或身體變差了被拒保,相反的,年紀越大投保,因為越接近人生終點,保費越低(尤其是不附保證的),應該花更多時間慢慢挑選對自己的狀況最有利的。

※請謹慎考量可用所得,在自己的經濟能力範圍內投保。

※本文章僅供參考,詳細商品內容及變更,以投保當時保單條款及保險公司核保、保全作業等規定為準。

※以上文章來源出處為現代保險雜誌社,不代表富邦人壽立場。


(文章封面圖片來源:https://tw.123rf.com/)

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