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誰可以替未成年人投保? 具有「保險利益」者

Updated: Sep 21

文/現代保險雜誌社 |


離婚前未處理好要保人變更,導致離婚後,難以憑自己意思處理個人及子女保單。


一般人在實際生活中,無論搬家、換工作、手機換號、要更換繳費方式,都需要向保險公司提出契約變更申請。而未成年人的契變,因為還需要法定代理人簽名,若能釐清未成年人保單中關於要保人與法定代理人的法律規範,當家庭關係有變化時,才能及時應對,避免落入未來「無權處理保單」的困境。


一份保單,從誰可以替未成年人投保、誰可擔任未成年人的法定代理人,背後都有必須留意的法律規範。


八歲的小美,父母離婚後跟著爸爸。不過五年前爸爸被公司派駐國外,偶爾才回台灣,所以這幾年小美都跟著姑姑,生活在一個屋簷下。一日,姑姑打電話給保險業務員小周,提到想為小美買醫療險,小周說按法規,姑姑和小美要有保險利益關係才能為她投保。因此要先清楚姑姑和小美的生活狀況,才能下判斷。


為預防道德風險,《保險法》規定,要保人與被保險人間必須具有保險利益,否則保單無效。因此在投保時,保險公司都會要求必須在要保書上填寫要保人與被保險人關係,藉此判斷是否符合保險利益。


保險利益

《保險法》第16條:要保人對於下列各人之生命或身體,有保險利益。一、本人或其家屬。二、生活費或教育費所仰給之人。三、債務人。四、為本人管理財產或利益之人。


《保險法》第17條:要保人或被保險人,對於保險標的物無保險利益者,保險契約失其效力。


因此若要保人與被保險人之間不具保險利益關係,則保險契約無效。


即便婚姻關係已經不存在,親生父母與子女間的保險利益都不會因此消失,所以自然可為子女投保,但其他人就必須提出證據,證明與未成年人間具備保險利益關係,才能作為要保人替未成年人投保。


保險公司契約部主管表示,若旁系血親或重組家庭中的繼父母主張自己是未成年人的「家屬」而為其投保,除必須說明原因外,還需提供戶口名簿影本等,證明符合《民法》第一一二三條對「家屬」的定義:「以永久共同生活為目的同居」,或者提出本人實際供給未成年人生活費、教育費證據,才能證明二人間有保險利益關係。


此外,若旁系血親或繼父母是未成年人的監護人,可提供法院監護宣告文件,或者已完成監護登記的戶籍謄本影本,作為具保險利益的證明。


只要能提出證明,無論是祖父母、旁系血親或繼父母,都可以擔任要保人,為未成年人投保保險。因此,案例中的姑姑,須提出上述文件,證明自己與小美有保險利益關係,才能為小美投。


當婚姻關係變動,包括離婚與再婚,父母在約定親權的同時,應考慮一併變更孩子保單的要保人,讓想要實際掌握保單權利義務之一方擔任要保人,未來才容易處理孩子保單異動事宜。因此,案例中的姑姑,證明符合《民法》第一一二三條對「家屬」的定義,已經是小美的監護人,仍須取得小美媽媽的同意,與小美媽媽一同在契約變更申請書上簽名,才能向保險公司申請保單變更。


※請謹慎考量可用所得,在自己的經濟能力範圍內投保。

※本文章僅供參考,詳細商品內容及變更,以投保當時保單條款及保險公司核保、保全作業等規定為準。

※以上文章來源出處為現代保險雜誌社,不代表富邦人壽立場。


(文章封面圖片來源:https://tw.123rf.com/)

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