高槓桿、零風險 保障型保單其實大有用處!

文/現代保險雜誌社 |


存錢與退休規劃,能夠劃上等號嗎?截至2019年6月底,台灣外匯存底總額為4,670億美元,全球排名第四,僅次於中國、日本及俄羅斯,但若以領土面積或人口總數平均,台灣均高居世界第一,諾貝爾經濟學家迪頓(Angus Deaton)對台灣人不管幾歲都在存錢感到驚訝,因此給台灣一個「存款王國」的封號。

有趣的是,滙豐集團公布最新一份「未來的退休生活」調查結果,他們在16個國家調查超過1萬8,000名受訪者。調查發現,全球超過31%已退休人士表示很後悔沒有提早為退休做準備,如果可以重來,希望能更早開始為退休做準備。而台灣已退休人士,後悔沒有提早為退休做準備的比率高達51%,排名全球第一。

到底是民眾心中過度擔憂?還是退休準備方式錯誤?

照顧下半生不能只靠存錢

台灣人愛存錢,但「退休快樂指數」卻居末段班。報告指出,全球已退休人士有67%覺得退休是一件快樂的事情,而台灣在這項指標的比例則只有53%,顯示台灣人對退休滿意度或期望值不高。

追根究柢,只靠存款無法消除退休族對於未來沒有收入的不安全感,因為退休不只是考慮生活費這麼簡單而已。

專屬醫療帳戶 退休準備不可或缺

退休意味著體能及健康狀況已過高峰期,因此,退休規劃的藍圖裡,一定要有萬全的醫療準備,少了這一塊,內心將惶惶不安,無法踏實過退休生活。

但是,醫療缺口比生活費更難準備,再奢華的人都不可能天天山珍海味,就算生活費準備不足,不得已粗茶淡飯也過得去。然而,醫療規劃不能只設想小病小痛,癌症、重大疾病要找上誰,沒有人能決定,醫療花費更是難以估計,因此只用現金準備醫療帳戶,將永遠覺得不足。

扣除社會保險 500萬就能退休!

許多人以為要準備1,000萬元才能退休,然而若上壽險公會網站進行「退休需求分析」,現年40歲的已婚男性(雙薪家庭),月薪介於4萬~5萬元之間,採勞退薪制,且退休後無需負擔房貸及子女支出的情形下,希望退休後維持每月2萬~3萬元的生活開銷,必要的養老資金約800萬元。到退休時,已有130萬元的勞工退休金及206萬元的勞保老年給付(一次金),因此只要再準備約500萬元。若以法定年齡68歲為退休目標,每月約提撥1.5萬元即可。

500萬元加上勞保、勞退330萬,約有830萬元,屆時家庭責任已了,若只用於退休後的日常開銷,每月有2萬~3萬元可以支配,只要子女不伸手要錢、夫妻倆沒有病痛纏身,生活過得還算愜意,但人生就怕有個萬一。

500萬元加上勞保、勞退330萬,約有830萬元,屆時家庭責任已了,若只用於退休後的日常開銷,每月有2萬~3萬元可以支配,只要子女不伸手要錢、夫妻倆沒有病痛纏身,生活過得還算愜意,但人生就怕有個萬一。

只要將500萬的退休準備分成二部分,每年撥2萬元買一張兼顧失能、住院、重大疾病的複合型醫療險,繳費20年只要40萬元,就能買到基本的醫療險保障,退休後將近30年的醫療、照顧花費就有著落。

主附約搭配 年花二萬元準備醫療帳戶

2萬元保費對出社會近20年的中年人而言,負擔並不重,又是從退休準備的基金中,用預算分配的方法做到「無痛提撥」,支出不多卻能買到完整的醫療保障,技巧就在於以主附約方式搭配購買。

如果不是以保險準備醫療帳戶,40萬元現金只夠付一次達文西手術費用,一旦罹患癌症,甚至不夠做完一次療程,透過保險能發揮槓桿效應,將醫療帳戶升高到安全水位,讓退休生活充滿安全感。若提早於20歲規劃,保費支出甚至可以少一半。

放大資金槓桿 保險很安全

買保障型保單,是享受高槓桿,卻不用承擔高風險的方式,以1,000元買到100萬元的定期壽險,槓桿倍數達到1,000倍,若沒用到表示獲得了「長壽」;以6,000元買到100萬元保額的重大傷病險,沒用到則賺到「健康」,而且不論是長壽或健康,都幫助了家人減輕照顧自己的責任。

※請謹慎考量可用所得,在自己的經濟能力範圍內投保。

※本文章僅供參考,詳細商品內容及變更,以投保當時保單條款及保險公司核保、保全作業等規定為準。


(文章封面圖片來源: https://unsplash.com/)

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