配合生命週期 調整投資型保單

文/現代保險雜誌社 |


曉琳近來人逢喜事精神爽,除了即將升格當媽媽,又因工作表現優異,將升職為專案經理,「人財兩全」之後,開始思考家庭與孩子的未來。「要不要做進一步的資產規劃?」她想,若要投資,為什麼不直接購買股票、基金?還要透過保單?

自己有沒有「需求」,是首先要釐清的觀念,「收費透明、保額彈性,是投資型保單的特點。」相較傳統壽險不需公布保費去處,金管會規定,投資型保單的費用必須透明化,保戶可以清楚得知所繳保費如何運作;而保額可依人生不同階段的需求彈性調整,量身打造出最適切的風險保障。

投資型保單保障除了基本保額由保險公司承擔,其餘盈虧自負,能接受保障額度隨投資績效增減的人,適合買投資型保單。不論是以甲型「所買保額」與「保單帳戶價值」取其高,或是以乙型「所買保額+保單帳戶價值」給付方式,投資型保單投資績效好的話,都能提高保單價值,相對提高保額;即使投資不理想,仍有基本保額在,但大家都不願資金縮水,投資標的配置成為關鍵。

效益尚可 又要繳費 不如基金壽險分開規劃?

有許多民眾疑問,投資型保單的投資效益在所有理財商品中並非最優,與其買保險投資合一的金融商品,不如分開規劃買基金及每年投保一年期壽險?

然則,「每年續買定期壽險,若保戶體況變差,會有被拒保或加費的可能」,而投資型保單只要續繳保費或保單帳戶價值夠支付危險保費就不會停效,沒有被拒保的危機。

況且,投資型保單在有保障之餘,能連結十幾檔標的,可以適當布局全球、分散風險;且大部分投資型保單一年都有4∼6次免費轉換標的,有的甚至不限次數。一般來說,基金投資建議長期持有,一季檢視1次,一年4∼6次其實十分足夠了。

自立門戶、生兒育女 可考慮投資型保單

投資型保單不論保費或保額都可彈性調整,建議除了開始自組家庭、並承擔家庭責任、有年幼的孩子外,要繳房貸的夾心族務必要替家人留一份保障。投資型保單可用低保費買到高額保障,且可分期繳費。

投資型保單保可以靈活運用,且採取自然保費為計算方式,愈年輕投保保費相對便宜,只要不在前幾年解約,就不用負擔解約費,不過每月仍要繳交保單/帳戶管理費。

在此進一步建議,先做好意外險、醫療險等基本保障,再考慮投資型保單,預算有限的人還可透過重大疾病險等附約,讓保障更周全。

邁入中年重視資產保全 投資型保單用途改變

投資型保單的用途會隨著人生周期改變,當年紀漸長,小孩長大成人,房貸也繳得差不多了,扶養家庭的壓力減輕,以壽險為例,這時就可減少壽險額度,並為自己考慮「資產保全」。自然保費會隨著年紀每隔數年調高,因此建議到了一定年齡之後,可把保額適度調降。

降低保額之後,就能增加保單帳戶運作金額,此時這張保單就成為一個小金庫,若有資金需求,可以辦理部分提領而不需要負擔利息,更可給下一代遺留超過本金的價值,達到累積保單帳戶價值,保全資產的功用。

若想累積退休老本,可以考慮有固定配息機制的壽險或是變額年金險,以前者來說,各保險公司年配息率約為4∼6%,當獲利表現好時,假設帳戶價值達500萬元,每年可配息25萬元,平均每月有2萬元入袋;要注意的是,若是獲利表現不如配息水準,入袋的可能會是自己的本金。



※請謹慎考量可用所得,在自己的經濟能力範圍內投保。

※本文章僅供參考,詳細商品內容及變更,以投保當時保單條款及保險公司核保、保

全作業等規定為準。

※投資型商品可能風險有匯率風險、信用風險、提前贖回風險、市場價格風險及利率風險等。當可能風險發生時,投資型商品不保證投資本金及最低收益。

(文章封面圖片來源: https://unsplash.com/)

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