變更要保人必知八問!

文/現代保險雜誌社 |


「奇怪,為什麼只是變更要保人也不行?為什麼變更一定要被保險人同意?」只要是有投保的民眾,都可能遇過類似的問題而不知所措,看完一遍民眾在變更要保人時,最常出現的八種問題與答案,你也能成為達人!


一、變更要保人 需要被保險人簽名同意嗎?

根據《保險法》第106條「由第三人訂立之人壽保險契約,其權利之移轉或出質,非經被保險人以出面承認者,不生效力。」保險法賦予要保人對保險契約有轉讓、質借和指定受益人的權利,但為尊重被保險人對自己生命的自主權,防範不利於自己的道德風險發生,因此,要保人辦理保單借款、變更要保人或受益人時,當然就須要被保險人親自簽名同意。

二、誰都可以當變更後的新要保人嗎?

要保人並非誰都可以當,保險法規定要保人對「保險標的(即被保險人)」,必須具有保險利益。所謂「保險利益」,保險法明訂四大類型包括「本人或其家屬」、「生活費或教育費所仰給之人」、「債務人」、「為本人管理財產或教育之人」,換句話說,保險利益就是「當被保險人發生損失時,對要保人的利益會產生負面的影響」,則要保人對被保險人就具有保險利益。

家屬,依《民法》是指「雖非親屬,而以永久共同生活為目的同居一家者,視為家屬」,只要有長期共同生活在一起,即使並非親屬、沒有血緣關係,仍互有保險利益,而「生活費或教育費所仰給之人」,則是在法律上負有扶養義務的人,例如直系血親之間、兄弟姊妹之間,以及夫妻之間。

簡單來說,諸如父母子女、祖孫、兄弟姊妹、夫妻,以及住在一起的人包括旁系血親(姑姑、伯伯)、姻親(弟媳、大舅),甚至無血緣關係但同居的男女朋友,都具有保險利益。

然而,實務上保險公司對於「同居家屬」的認定,除了要以全戶戶籍謄本的登記戶口為準外,對於非親戚關係的同居,保險公司會視需求進一步訪查,雙方是否確有經濟相關、共同生活的情形。


三、要保人死亡 如何變更要保人?

由於保險契約可透過解約、保單借款取得保價金,具有實質資產價值,因此,當享有解約、變更和質借權的要保人死亡,保單理所當然就成為要保人遺產,由法定繼承人辦理繼承,登記為新要保人,而若法定繼承人不只一人,現行繼承辦法則是須由所有法定繼承人簽名同意,共同推舉其中一位擔任新要保人。

若有兩位以上法定繼承人想搶著擔任新要保人,必須先達成共識後才能辦理變更,而在未取得共識的期間,保單就會出現一段沒有要保人的空窗期,無法行使保單的各項權利。

四、保單沒有要保人 有差嗎?

若要保人死亡,而無新要保人接替,則保單的各項權利均無法行使,如變更保費繳別、繳費方式,或是解約、保單借款和指定受益人等變更;但除此之外,由於利害關係人均可替要保人繳交保費,保單仍可維持效力,因此,並不會影響被保險人和受益人的權益。但若於要保人從缺期間,受益人先於被保險人死亡,而在無要保人重新指定受益人的情況下,保險金就會被列為被保險人遺產,課徵遺產稅。

五、夫妻離婚、父母子女反目 保單怎麼辦?

常見的情況像是丈夫以自己為要保人、妻子為被保險人投保,或是父母為要保人為子女投保,不過,一旦離婚或是與長輩反目,要保人拒絕再繳保費,保單恐因此失效,甚至面臨道德危險。

最好的解決方式,就是被保險人去協議變更自己為要保人。

但若被保險人未協議成功、便主動替要保人繳保費以維持保單效力,除了可能會面臨無法避免道德危險,還必須冒著要保人可能隨時解約拿走保價金的風險。且由於是「自願」代繳保費,未來想向要保人請求返還保費,會有困難。

其實,依《保險法》第105條,被保險人也擁有可隨時撤回當初同意簽約的權利,而被保險人撤銷同意,視為要保人終止契約,因此,一旦要保人與被保險人反目,而變更要保人又談不攏的話,主動要求撤銷契約,進行財產分配(離婚),或重新購買保單,也不失為一種解決方式。

六、健康險不變更要保人 或沒有要保人可以嗎?

保險法規定,健康險受益人必須為被保險人本人,要保人無法任意指定受益人。而大部份健康險無保價金,不能保單借款,解約也無從得利,因此,即使健康險保單無要保人,或要保人反目不繳保費,還是可由利害關係人自行繳費,維持保單效力。

此外,投保健康險須視被保險人體況核保,若只因無要保人或無法變更要保人而冒然解約,必須考慮的是,現行體況是否足以再投保,反之則會出現保障缺口。

七、要、被保險人如果失能或失智 無法簽字同意怎麼辦?

時常會看到網友在網路求教,想要變更要保人,但要、被保險人失能或失智無法簽名同意該怎麼辦?其實,無論是要保人或被保險人有精神障礙或心智缺陷的情況,只要向地方法院申請監護宣告或輔助宣告,由監護人或輔助人成為要、被保險人的法定代理人,就可代為行使變更要保人。然而須注意的是,若是申請監護(輔助)宣告,《民法》有規定「監護(輔助)人不得受讓受監護(輔助)人之財產。」也就是說,保單為要保人的財產,若申請成為失能、失智要保人的監護(輔助)人,只能代為行使保單各項權利,而一旦要變更要保人,就不能以自己(監護、輔助人)擔任新要保人。

八、變更要保人 會有賦稅問題嗎?

答案是肯定的,其實不難看到財政部不定時會發文提醒民眾,若父母將保單要保人變更為子女,視同財產移轉,若保單價值準備金超過免稅額上限220萬元,就會按超過的部分課徵贈與稅。

此外,若保單為含生存給付,如人壽保險、年金保險等險種,則變更要保人後,當要保人與受益人不同人,例如身兼要保人、受益人的父母,將要保人變更為子女,則將來受益人領取的生存給付就須納入個人年度所得稅計算。

※請謹慎考量可用所得,在自己的經濟能力範圍內投保。

※本文章僅供參考,詳細商品內容及變更,以投保當時保單條款及保險公司核保、保全作業等規定為準。


(文章封面圖片來源: https://unsplash.com/)

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