購買壽險有訣竅!

文/現代保險雜誌社 |


據財團法人保險事業發展中心統計,2018年國人平均壽險保額約65萬元,僅約當2017年國人平均年所得。一張保單提供65萬元的死亡給付,對一個遭逢巨變的家庭來說足夠嗎?還是聊勝於無?如果不夠,到底要多少才夠?要買到夠,要花多少錢?

國人投保壽險有保費高、保額低的現象,是什麼原因?而保額過低的情形,可能會造成什麼問題呢?

國人買保險多重資產累積 忽略保障

針對民眾花越多錢買保險,但所獲得的保障卻越少的情況,壽險公會表示,主要是多數民眾對於保險的主要功能為保障的觀念不足所致,民眾買保險多重視資產累積,忽略了保障作用。

除了保險觀念外,近幾年來市場利率大幅下跌造成保費連番上漲也是原因之一;此外,由於民眾對醫療保障越來越重視,但並非每家壽險公司都有銷售以醫療保障為主約的保單,不少民眾便採取「先購買低額壽險再附加醫療險附約」的方式,因此使得平均保額被拉低。

生存風險意識提升 退休商品受寵

多數保險公司販售的終身險保單多屬於平準型(保額不會隨時間而改變),雖然也有複利增值型(保額會隨著時間的增加而遞增),但各公司在統計時多以民眾投保當時的內容為主,所以計算平均保額時多少會有些誤差。

學者表示,除了利率下降讓傳統的保障型商品對民眾吸引力降低,業務員推銷起來備覺困難以外,因為銀行的定存利率低,客戶轉而透過短年期非保障型商品(即俗稱的類定存保單)做財富規劃的情形也屢見不鮮,再加上媒體不斷報導退休金的給付不足以養老等議題,在在反映民眾對「生存風險」的認知程度不斷提升,卻忽略了後續所可能衍生長期看護及重大疾病等問題。

低保費買高保障 可從險種、保期與繳費別著手

到底對個人及家庭來說,多少保額才是足夠的呢?

其實多少的保障對一個人來說才算足夠其實沒有一定的標準,例如剛出社會的新鮮人、有子女的人及子女已長大成人可以自行謀生的人,需求及計算保額的模式均不盡相同,但可以肯定的是如果一家之主為自己做足夠的準備,未來若發生意外失能,小孩可以不必在求學時靠打工賺取學費,而妻子也不會突然頓失一筆養家活口的重要費用,能夠有緩衝時間規劃未來的路。為不同類型的消費者做需求分析搭配合適的保單是業務員應盡的責任,而了解風險管理是保戶的責任,保險是人生的負債管理,在為自己計算合適的保額時,應認清人的負債是無止盡的,例如突發的意外等皆應納入考量標準。

至於生活較困苦的家庭理應投保較高的保額,但卻受限於經濟能力無法支付高保費,如何在其中取得平衡?

專家建議可以從保障期間、繳費別或險種著手,像提供一定期間保障的定期險、或保障意外事故的意外險等,都可用較低廉的價格獲得較高額度的保障。要注意的是,意外險雖然保費較低,但必須是發生意外事故時才能領到保險金,民眾仍應依實際狀況及需求投保。

不同人生階段應購買的壽險商品不同

面對不同的人生階段,怎麼買保險比較合適?

人從踏出社會一直到35歲以前大致上是收入較低的時期,但也正是面臨風險不斷增加的階段,所以購買純保障型的商品很重要,且因為收入不多,適合投保定期壽險等保障特定期間的險種,保費較低廉,很適合預算有限的族群。等到日後收入逐漸提高,再考量終身型的保險商品。

另外建議民眾,買保險最好回歸基本面,給自己和家人足夠的保障後,剩餘的資金再用於投資理財。民眾可以自己年所得的10 倍,並扣除已有的儲蓄後,做為投保時的保額標準。生命價值法也是估算保額不錯的方式,民眾可算算自己能活多長與有多少工作時間去計算自己的生命價值,生命價值越高應有的保額也越高。

定期檢視保單 買對保險最重要!

保險並不是買了就一勞永逸,需要每年定期檢視,依照不同的人生狀況調整。例如剛就業的年輕人可以先購買保費較低的定期壽險和意外險,並附加醫療險附約,待收入增多穩定後再轉為終身型,並逐步加強重大傷病險、失能扶助險等險種,最後才是思量退休後所需的年金險等商品。

壽險顧問們也應站在消費者角度為其分析需求,規劃出最適切的保單內容;而民眾也應定期檢視自己的保單,讓保險符合當下的保障需求。畢竟,保險沒有好與壞,端視自己買對了沒有!

※請謹慎考量可用所得,在自己的經濟能力範圍內投保。

※本文章僅供參考,詳細商品內容及變更,以投保當時保單條款及保險公司核保、保全作業等規定為準。


(文章封面圖片來源: https://unsplash.com/ )

© 2019 Fubon Life - Insurance Think Tank. All Rights Reserved.

  • Facebook Social Icon