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夏日意外多 善用保險消災解厄

文/現代保險雜誌社 |

2019年夏至是6月21日,夏天真的到了!除了做好防曬措施,還要多補充水分,以免中暑!但夏天異常酷熱,導致中暑死亡,傷害險是否理賠?其實這類爭議相當多,保險公司一般認定中暑致死非屬意外事故,但經法院多次不同見解的判決後,部分業者討論後決定放寬標準。

一般來說,單純因天熱中暑引起多重器官衰竭,符合意外險保單條款定義的「非由疾病引起之外來突發事故」,根據「主力近因原則」歸為意外事故並無疑議。

但中暑發生原因,除環境因素外,也可能是個人身體因素,例如本身患有心血管、腎臟等慢性疾病或服用止痛劑、利尿劑、抗排汗藥劑等,也容易引發中暑,因此,中暑是否符合「個人意外傷害險」所謂的外來突發事件,還有疑問,可能要針對個案及當時環境來研判。

須注意的是,若因中暑失去意識或因此摔倒造成身體擦撞傷送醫治療,醫師通常以中暑的「疾病」症狀如昏眩、橫紋肌溶解症、急性腎衰竭等開立診斷書,保險公司也會根據診斷書主張被保險人是因為疾病失去意識,才導致身體擦撞傷,而不予理賠傷害醫療保險金。

不過,公共意外險就有理賠的可能,舉木柵的「貓空纜車」來說,如果是因為機械故障,導致民眾受困在車廂內2、3小時,然後出現中暑等身體不適的症狀,就公共意外責任險來看,還是可以歸責為業者的管理疏失,業者應該對客戶負起賠償責任。

戲水防意外,保險不可少

另一個夏天常見的意外事故就是溺水。由於個人傷害保險承保的範圍,是非由疾病引起的突發事件所導致的身體傷殘或死亡,除非是故意行為,否則不幸溺水身亡,個人傷害險是可以理賠的。

不僅如此,民眾在溪邊或海邊戲水,遭受水母等水中生物螫傷或咬傷,個人傷害險也有提供

保障。

至於不少人喜歡利用夏日艷陽,趁機將肌膚晒成古銅色,卻因為曬傷導致皮膚出現紅腫、脫皮等灼傷現象,這種情況,傷害險是不會理賠的,消費者應該特別注意。

慎選遊樂場所,保障加一層

關於溺水,除個人傷害保險之外,公共意外責任險也可以提供相關的保障。

只要是合格或有營業登記的海水浴場及游泳池,業者應該都會主動投保公共意外責任險,而這種保險的承保範圍,涵蓋經營範圍內的設備、設施或是人員管理疏失所導致的溺水事件,如果真的不幸發生溺水意外,消費者也可以向業者提出賠償要求。

要注意的是,過去曾經發生潛水溺斃卻得不到賠償的案例,原因是民眾是在超出海水浴場的安全海域範圍發生事故,由於業者已盡到安全告知及管理的義務,所以不須負責。對於這種情況,民眾千萬不可掉以輕心。

建議民眾在投保意外險時,記得先詳閱條款,主動了解各種不在承保範圍內的事項,或請業務員說明清楚,才不會讓「無法理賠」成為另一種意外。

※請謹慎考量可用所得,在自己的經濟能力範圍內投保。

※本文章僅供參考,詳細商品內容及變更,以投保當時保單條款及保險公司核保、保全作業等規定為準。


(文章封面圖片來源: https://unsplash.com/ )

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