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新時代銀髮人生課題

文/現代保險雜誌社|

隨著人類長壽趨勢,人們已經不能以「病後照顧」的消極態度面對老化,而是要追求「好好地活著」(Living well),實踐不病、快樂、有社交生活的「成功老化」。

2018年三月底,我國65歲以上老年人口為331萬2,000人,占總人口的14.05%,也就是台灣從1993年至2018年僅僅25年,就踏入「高齡社會」。此外,台灣2016年整體平均壽命已達80歲,新時代的老人愈活愈久,面對「老」的態度,決定了餘生的生活品質,同時,政府政策與保險公司也因應銀髮族增加趨勢,做出對策。

每五人一位是老人 超高齡社會在即!

「65歲老年人口占總人口的7%就叫做高齡化社會,當老年人口超過14%則進入高齡社會,一旦達到20%就是超高齡社會,走在路上每5個人就有1位是老人。」台北市政府社會局老人福利科科長葉俊郎指出,台灣預計在2026年進入超高齡社會,從各縣市狀況來看,不難看出老化的全面性。據內政部統計數據,各縣市老年人口占縣市總人口比率,嘉義縣以占比18.61%成為全台最老縣市,雲林縣17.69%排名第二,南投縣則以16.7%名列第三。此外,台北市也以16.58%的占比成為六都最老城市。

台灣的高齡危機更可自老化指數看出端倪,2017年2月台灣老化指數正式突破一百,老年人口正式超越0∼14歲的幼年人口,從歷年老化指數直線圖清晰可見老化趨勢「回不去了」,「台灣現在正面臨嚴重的老化問題,這些問題值得全國一起來正視。」當人口老化成為常態,政府除了透過補助制度鼓勵國人「增產」,更實施相關政策,因應高齡人口生活、健康與財務上可能遇到的風險。

台灣自1980年施行《老人福利法》至今,不斷隨高齡化的快速腳步修法,目前主要保障項目包括老年經濟安全、全額補助中低收入老人裝置假牙與醫療補助、長期照顧資源以及提倡老人社區參與等,還有十年長照2.0計劃,各地方政府再視財務與資源提供不同的老人福利項目,希望將長輩從健康、亞健康、失能到最後的臨終都納入關懷。

以台北市為例,市政府就以推動敬老悠遊卡的方式,鼓勵健康的長者多搭乘大眾交通工具出去走走,另外還包括長輩往返醫院搭乘的愛心計程車補助。「民眾使用政府資源的比例滿高的,2017年台北市政府耗資約7億元在悠遊卡補助上,2018年預算則增加到11億元。」葉俊郎說,而新北市、桃園市、台中市、高雄市等各地方政府也紛紛祭出如公車、65歲以上銀髮族假牙補助等老人福利政策,或是中低收入戶相關補助等。

自助會亂象多 保險規劃老年生活

2017年11月,台中市大里區台灣慈輝老人會經營的老人互助會「倒會」,負責人捲款後人間蒸發,造成約600多名會員血本無歸。自救會委任律師出面指出,老人互助會通常是看準長者想投保保險卻不得其門而入,以自助名義吸引銀髮族入會。

自助會與保險的立意雖然都是秉持「經濟互助」原理,但是自助會沒有公開組織運作,也在政府監督範圍之外,導致資金流向不透明,負責人捲款而逃狀況屢見不鮮,「保險」成為規劃老年生活的好選擇。

因應高齡化社會,讓銀髮族也能透過保險轉嫁風險,金管會鼓勵業者辦理小額終老保險,提供55歲以上民眾30萬元的壽險保障、附加傷害險保額2萬元,且最高投保年齡達84歲,「在55歲投保,年繳保費約1萬2,000元,保費相對便宜,這樣的險種對於求保障的長輩們非常有幫助。」朝陽科技大學保險金融管理系助理教授余祖慰表示,小額終老保單開賣之初業績開紅盤,首8個月保費收入逾33億元,足見銀髮族導向保險商品的吸引力驚人。

「目前保險業市場,逐漸重視高齡化商品的設計,」余祖慰指出,二、三十年前保險商品最高投保年齡大多只到65歲,近年愈來愈多商品最高投保年齡提高至85歲以上。其實,在青壯年時投保足夠醫療保障、預防老後長照風險的長照險與失能險,或是強調退休後金源保障的年金險等,都可補足銀髮族可能面臨的風險漏洞。


三點不漏 活出健康、富足人生

時代在改變,50、60歲的族群務必牢記三點,逐步建立「晚美」人生。第一、生活獨立,能夠把自己的日常生活照顧好,二、精神獨立,不能完全仰賴孩子奉養,三、社會參與,「要健康就是要動,動腦也要動身體!」建議長輩一天至少走路半小時,不論拿枴杖還是慢走,多走路能增進銀髮族的精神與身體狀況,如果整天臥床、導致晚上睡不著,惡性循環之下健康就容易亮紅燈,進而導致精神問題。

此外,白髮蒼蒼也能再次投身社會!葉俊郎說,在銀髮人力再分配上,依照各國趨勢分為再就業、志工兩部分,再就業要考量長輩的體力,可適時從事兼職工作,除了能增進社會參與,也能創造收入,以免退休後財源突然中斷;台灣已從國小教育開始,以學分制培養國人投入志工服務的習慣,許多地方政府也會舉辦表揚活動鼓勵長輩投入志工活動,從服務中找到成就感,重新找回生活動力、活出精彩銀髮人生。

文章出處:現代保險雜誌社

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(文章封面圖片來源: https://unsplash.com/ )

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