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家有身心失能者 怎麼買保險?

文/現代保險雜誌社|

面對家有身心失能者,如何規劃保險?可從「為人手足」及「為人父母」兩個面向思考。

─為人父母─

Q:我和太太有兩個小孩,一個小孩患唐氏症,家庭保險規劃會和一般家庭不同嗎?

A:扶養身心失能的小孩,照顧責任會特別重,建議父母的壽險保額要提高,可利用的定期壽險、或保障及投資兼具的投資型保單;若手頭有更多資金,建議添購利變型終身壽險,並選擇滿期金、身故金分期給付,因為唐氏症的孩子不曉得如何運用一大筆錢,分期給付讓照顧得以細水流長。

另一個健康的小孩未來照顧手足機會大,建議及早協助他投保合適的具帳戶累積保單價值保險商品,因醫療進步,長照者的照護時間漸漸延長,需要更多資金來因應。以保險來說,唐氏症小孩無法購買長照險和失能險,只能靠健康孩子規劃的保險保障支應後續照顧費用。

Q:孩子有身心失能,可以買哪些保險?

A:以唐氏症來說,醫療險、長照險、意外險,承保機會都不大,因為無法自行辨識危險,易發生意外。而意外險雖然是依據職業等級,但仍會考量健康狀況,因此身心失能者的被承保機會小,不過還是能嘗試投保。實務上比較有機會承保的是壽險,但可能要加費,具帳戶累積保單價值保險商品的承保機率較高。

─為人手足─

Q:我妹妹小兒麻痺,現在是由父母負責照顧,未來父母老了,照顧責任就會落在我身上,我剛出社會,該如何用保險準備?

A:逐步把自己的保障買齊,以免發生醫療情形,加重父母負擔。

首先添購醫療險,未來預算增加再添購傷害險、癌症險及失能扶助險,且記得附加豁免保費,以免遭遇重大事故或失能後還要負擔保費。行有餘力可再購買具帳戶累積保單價值保險商品及高額壽險,因應未來照顧妹妹的費用及責任。

Q:為照顧身心障礙的弟弟,我這輩子沒結婚、沒生子,和侄子侄女不熟,很久沒連絡,自己的身後事誰來辦?

A:很多人看重身後事,就算旁系親屬關係生疏也願意幫忙送最後一程,若亡者生前有參加勞保,辦理者可憑喪葬收據申請勞保喪葬津貼。也可在生前買好殯葬實物給付保單或生前契約,委託旁系親屬或保險業務員在自己過世後通報保險公司或殯葬公司,就會以生前約定好的禮儀服務和塔位辦理。另外,目前各地區有不少人公益團體,無條件幫忙沒有家人的陌生人辦理身後事。

在現代社會,扛起照顧手足重擔的例子並不少見,如某知名歌手姊妹,胞弟小時候因為發燒,導致智能受損,因此姊妹倆在母親臨終前,答應照顧弟弟一輩子。姐姐買房、聘僱專人照料弟弟起居,而妹妹為了弟弟,與論及婚嫁的男友取消婚約。

根據內政部統計,全台117萬名身心障礙者當中,父母年邁或雙亡的占比高達8成(父母雙亡占53.79%、僅父或母存在且65歲以上占16.07%、父母雙方65歲以上占10.38%),換算下來,在父母無力照顧或身故後,高達94萬名身心失能者的照顧責任,不是落到配偶、子女身上,就是落到手足身上。



除了身心失能者的父母外,配偶和子女通常是主要照顧者,但根據統計,高達5成2身心失能者未婚、離婚、喪偶或分居,換句話說,超過一半的身心失能者沒有伴侶,就算是曾經結過婚,但如果身邊沒有具備照顧能力的子女,照顧責任恐怕就落到兄弟姊妹身上。中華民國智障者家長總會也發現,近年來接獲的求助電話,高達5成是失能者的「兄弟姊妹」,可見照顧手足風險的風暴,已經逐漸籠罩台灣。

※請謹慎考量可用所得,在自己的經濟能力範圍內投保。

※本文章僅供參考,詳細商品內容及變更,以投保當時保單條款及保險公司核保、保全作業等規定為準。


(文章封面圖片來源: https://unsplash.com/ )

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