因應獨身風險 「服務」給付很實際!

文/現代保險雜誌社|


隨著社會與家庭結構改變,不婚、晚婚、離婚等人口遞增,20~50歲的適婚男女平均高達48%都是處於未婚狀態,根據2017年的統計,台灣獨身者占全國人口比例,十年內由37%升至42%,獨居者也隨之增多,這樣的獨身風險讓高齡化社會問題雪上加霜。

隨著歲月消逝,心理、生理與經濟等情況改變,獨居者有三大風險。

一、健康風險

獨居而無人拘束,如果生活不規律、三餐飲食不正常、營養與健康條件缺乏、缺少與人互動,較容易罹患憂鬱症等心理、精神性疾病、失智等老化病症。英國一項調查分析,經常獨處的人罹患心臟病的風險較一般人增加29%,而中風則增加32%。又有研究指出,獨居者的死亡風險較一般人提高32%。

因為獨居者一旦生病,在無人照料之下,吃藥與復健不規律,就很難痊癒,復發率也會比較高。

二、意外風險

年長者日常生活行動能力不足,獨自在家萬一發生跌倒等意外事故,若無人即時救援,傷勢會更加嚴重,療程及康復時間拉長,發生長期照顧狀態的風險也會增加,有鑑於此,美國長照保險對於非獨居的被保險人提供保費折扣,鼓勵老人回歸群居。

此外,年長者缺乏處理緊急事故能力,小事容易釀成大災難,波及周遭,擴大損害程度,例如下廚忘了關瓦斯而引起火災。

三、經濟風險

有些年輕人一出社會就背負就學貸款,接著面臨車貸、房貸,再加上就業不易、工作不穩定,年輕獨居者一旦失業致收入減少或中斷,便無以為繼。

許多人嚮往「單身」,但不是每個人都能當「貴族」,有些人年輕時沒有為自己累積足夠的退休金,因此在離職或退休後,無力負擔生活與醫藥費。若獨居無人陪伴,遭遇意外事故或罹患疾病,需請專業人士照顧,還要額外負擔昂貴的照護費用。

多數單身者深怕錢不夠用、老了沒人照顧或罹患失智症,足見老年照護是單身族群最頭痛的難題,另外,年輕單身者怕罹患重大疾病或意外事故,造成個人收入中斷或減少,針對這些單身族群所擔心的事,應趁早做好保單規劃。只是,不婚、晚婚、離婚等人口遞增,獨居人口增加也伴隨著潛在風險,獨身者的保險規劃更重要,而新型態的實物給付型保單,對於獨身者來說,是實際的選擇,因應時代趨勢,未來以服務取代現金給付的保險商品如何發展,值得期待。

有別於現金給付方式,2016年金管會核准壽險業得以開發「健康管理、醫療、長期照護、護理、老人安養、殯葬」六類實物給付保單,這些服務都與獨身者的需求息息相關。這六項實物給付項目,目前在台灣有完整、明確制度的有健康管理和殯葬,因此業界先就這兩項開發保單。

自衛福部開始提供免費癌症篩檢之後,癌症治癒率大幅提升,而健康檢查實物給付型保單也有相同功能,保戶提升健康管理觀念並藉此進行主動的健康管理、讓身心更健康,保險公司也因此減少理賠,健康檢查實物給付型保單創造雙贏的效益。

此外,保險業將終身保險結合殯葬實物給付功能,提供保戶多一項選擇。連結殯葬服務的保單源自英國,對於獨身者來說,規劃好自己的殯葬事宜非常重要,且以保單方式準備會比直接購買生前契約(禮儀服務加塔位)便宜約2成,獨身者更可藉此安排好身後的葬儀服務及骨灰塔位。殯葬服務實物保單類似「預付制」,保戶先繳保費、選擇塔位,選擇具有可信度的殯葬業者,對消費者更有保障。

另外,為提升海外急難救助品質,有些保險公司推出旅行平安保險海外醫療專機運送附加條款,與特定服務公司合作,當保戶發生急難且符合條件,就會提供醫療專機運送服務及全程醫療照護,保費五天僅100多元,就可以獲得運送過程當中所產生的所有費用,而依照過去經驗,運送過程費用平均高達100萬∼300萬元。

實物給付型保單,是處理獨身問題的一帖藥方,很實際也很有效益。

※請謹慎考量可用所得,在自己的經濟能力範圍內投保。

※本文章僅供參考,詳細商品內容及變更,以投保當時保單條款及保險公司核保、保全作業等規定為準。


(文章封面圖片來源: https://unsplash.com/ )


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