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四大秘訣一次買對實支實付

文/現代保險雜誌社|

一名60歲婦人脊椎有嚴重問題,醫師說要換三個人工椎間盤,一個要20∼30萬元,問了三家醫院都得到差不多的答案,最後不得已只好跟醫師「殺」到換二個就好……。

「嚇死人!一年的薪水都付不了一次的醫療費用。」

國人住院所需的費用逐年增高,社會結構逐漸邁向老化、疾病化,身體老化和慢性病患者需要的醫療資源一年比一年多,再加上不斷有新型態的治療方法、醫材納入健保,都是讓醫療費用增加的原因。

人工關節、心臟支架、人工水晶體,功能一件好過一件,但也一件比一件貴,曾幾何時,醫療漸漸變成一種奢侈?較建議的辦法就是投保實支實付險,讓保險公司幫你買單。以下五大秘訣,教你簡單快速挑對實支實付險!

秘訣1雜費額度越高越好

實支實付的給付項目可分為「病房費」、「手術費」以及「住院醫療費用」三大項,其中,住院醫療費用又稱雜費,常常看到收據上都是一些貴得嚇死人的醫材,所以在能負擔的範圍內,雜費額度越高越好,一般建議至少要20萬。

而保費當然就越低越好,影響保費的因素很多,但若單以醫療雜費保額除以保費來看,也就是每塊錢能買到的保額,亦不失為一個值得參考的依據。而實支實付險須附加於主約,因此實際在計算時還需考量到主約的成本。

由於實支實付險採自然費率,保費會隨著年紀增加,少部分的保費增加幅度會大幅超出比例,保戶須多留意。

此外,提醒由於醫療雜費項目龐雜,部分保險公司會在保單上一一列舉說明,唯要特別注意的是,列舉的項目中一定要有「超過全民健康保險給付之住院醫療費用」,才能確保所有的醫療費用都能獲得保障。

秘訣2雜費含住院手術比較好

實支實付險給付住院手術費用的方式有兩種,一種是包含在雜費裡,而另一種則是獨立項目給付的「手術費用保險金」。

手術費用最好能包含在雜費中。經驗顯示,與雜費分開申請理賠,手術費用經常會有額度不足的情況,原因除了手術費用額度一般會較雜費額度低之外,還會再依不同手術乘上一定比例,可能原本保額20萬的手術費用,因為該項手術的給付比例為10%,打折後額度剩下2萬,費用有超過就需自付。

此外, 手術項目太少,大部分需與保險公司協議手術等級和給付比例,再者,新型態或費用更高的手術,額度會受舊有比例的限制,都是手術費用獨立給付的缺點。

秘訣3門診給付 保障多一層

大部分實支實付險均規定,必須是住院期間內發生的醫療費用才會給付。在DRGs的實施以及日新月異的醫療技術下,越來越多的手術是在門診完成。因此,有無門診給付也是挑選時考量的重點。

門診給付的內容,包括當次的門診手術費用以及醫療雜費,但要注意,有的保單額度只有一固定的限額,有的則是以「手術費用保險金」依手術乘上一定比例計算額度,後者額度較高,保障較大。

秘訣4「附約延續批註條款」確保給付不中斷

大部份的實支實付都是附約的形式,投保時必須附加於主約之下。當主約因完全失能或重大傷病領取保險金而終止時,附約也會跟著終止。但完全失能或重大傷病不代表死亡,可能只是失能、雙目失明或斷一隻手一隻腳,仍然有醫療需求,而後續的醫療費用卻因附約被迫終止而失去保障。

對此,就有保險公司提供「附約延續批註條款」,自動附加於實支實付險,只要主約因被保險人發生事故如完全失能或重大傷病而終止時,就可繼續繳納保費來維持附約效力。但「附約延續批註條款」的保障事故及申請方式,各公司略有不同,且不是每家都有提供這項保障,建議先確認後再投保。

※請謹慎考量可用所得,在自己的經濟能力範圍內投保。

※本文章僅供參考,詳細商品內容及變更,以投保當時保單條款及保險公司核保、保全作業等規定為準。


(文章封面圖片來源: https://unsplash.com/ )

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