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「護心」技術進步 中西醫雙管齊下

文/現代保險雜誌社|

2017年7月,誠品書店創辦人吳清友逝世,死因雖未透露,但吳清友長年受心臟病所苦; 2018年12月《美麗少年》、《玫瑰少年》的導演陳俊志心因性休克,於51歲高血壓心臟病併衰竭逝世。

「心臟病」是一個統稱,其實心臟病的範圍很廣,依照發生部位不同可分為三類型。臺北市立聯合醫院心臟血管內科主治醫師江碩儒解釋,依照心臟生理系統而言,心臟主要分為心臟本身肌肉、血管以及心臟電生理三部份,因此心臟疾病也就分為三類型:一、冠狀動脈心臟病;二、心臟瓣膜過於狹窄或關不緊;三、心臟電生理系統相關的心律不整或心悸等。

就常見心臟病因來說,中醫分為四大類:年老體虛、飲食不當、情志失調、寒邪內侵。除了情緒影響病情,天氣冷或清晨、半夜氣溫偏低時較容易心臟病發作,尤其是冠狀動脈心臟病,「保暖」十分重要。此外,飲食對心臟疾病的影響更是近年來國人關注的議題,長庚紀念醫院中醫內兒科主治醫師高定一提醒,「現代飲食偏好多鹽、多油或甜食,這些都容易誘發冠狀動脈心臟病。」

心臟病的病因繁雜,所用藥物視病情而異,治療方式更是日新月異。現在心血管問題除了透過一般藥物控制,還可「通血管」,包括氣球擴張術、支架置放等都是現今能純熟操作的技術,有效治療缺血性心臟病。

在心律不整方面,心臟如果跳動太快,可直接用心導管燒掉不正常放電的部位進行治療;若心臟跳動太慢,也可置放「節律器」維持基本心跳。預防猝死,可以使用體外電擊器急救,針對高風險族群,則可直接將極微小的電擊器放入體內,一旦偵測到心臟跳動紊亂,即可自行電擊。


只是新技術或高級醫材價格高昂,一般人難以負擔。

最常碰到的高價醫材是「支架」,健保只給付一般支架與部分塗藥支架,但是塗藥支架從早期的第一代推出至今已第四代,其中可溶解型支架讓病患無需終身服用抗凝藥,一支上看十萬元;而治療心律不整的電燒手術也從傳統電燒技術演進為冷凍燒灼,還有心臟衰竭節律器等,但樣樣所費不貲,健保納保難跟進。

此外,目前醫療技術進展以「微創」為首,大家都不想動大刀,如心臟外科手術,過去心臟瓣膜置換必須鋸開胸骨、開大刀,現在只要以心導管的方式進行,但是這些器材相當昂貴。與從前的繞道手術相比,現在只要打兩三個小洞,用達文西手臂即可完成,患者恢復期也較快,但是兩者的治療費用都可能高達百萬元以上,健保礙於政府預算,不可能完全給付,許多患者必須倚賴商業保險支付龐大的差額。

其實不只西醫的醫療費用高昂,中醫醫療費用也不少。中醫治療分為三方面,一為科學中藥粉,這部分健保大多有給付,不過礙於健保財務有限,每日藥費只給付31元;二是水煎藥,費用視藥品而異,藥物的品級、產地等都會影響價格,每帖200∼500元不等;最後則是針灸,目前最新技術為「雷射針灸」,利用雷射技術結合中醫穴位針灸,可減輕患者痛楚,治療價位大約落在每次400∼1,000元左右,這部分為自費治療。

降低就醫負擔 靠醫療險幫忙

能夠負擔醫療費用的保險有特定傷病險、重大疾病險、醫療險三種,壽險公會理賠研究小組委員劉邦毅表示,在重大疾病險中,可以理賠的心臟疾病包括心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術等,特定傷病險則能負擔心臟瓣膜置換或主動脈置換等手術;醫療險的部分則是,被保險人因疾病住院,手術與住院相關費用都可以申請理賠。

醫療險在醫療費用上可發揮相當大的作用,以目前市售的疾病醫療險或住院醫療險來說,能給付的材料費範圍須視各保險合約規定而論。提醒民眾要注意自己投保的保額在未來是否足夠覆蓋醫療支出,如達文西手臂這類手術往往要價上百萬元,需要比較高的額度才能支應。

重大疾病保險則在罹患疾病就一次給付高額理賠金,究竟要投保醫療險還是重大疾病險才能因應心臟疾病?「如果罹患疾病之初就需要一筆大資金,這時重大疾病險就十分符合需求,反觀住院醫療險就是細水長流的保險規劃,因此以心臟疾病而言,規劃重大疾病險的確助益很大。」劉邦毅分析。

除此之外,近來養生風氣漸盛,中醫更是許多民眾調養身體的首選,水煎藥、針灸等治療也是一筆不小的開銷,且中西醫合療為趨勢,例如有些癌症病患除了接受放射治療,更可搭配中醫調養降低治療後不適、提升療效。但是,保險能夠分擔中醫醫療費用嗎?「以中西合療需住院的案例而言,保險公司的理賠還是會根據醫師開立的診斷證明書。」劉邦毅說,當證明書上記載須住院治療、也確實分別受到中、西醫師的治療,這部分保險公司仍會接受理賠。

若是中醫單獨認定患者必須住院的案例,保險公司則會評估其住院的適當性,如果患者沒有以健保身份看診,則依每家保單條款而異,有些保單條款會約定若是自費、未經健保攤付的醫療費用,保險公司會打折給付;有些公司的條款則較嚴苛,只能換算成「住院天數」給付,不收醫療費用收據。

最後提醒民眾在投保時千萬不要刻意隱瞞病情,心臟病患者不是完全沒有投保的機會,前提是保險公司必須在客戶據實揭露病情的狀況下,綜合對客戶進行包括疾病嚴重程度、治療規律性 等核保程序,誠實告知,未來也能減少保戶爭議。


※請謹慎考量可用所得,在自己的經濟能力範圍內投保。

※本文章僅供參考,詳細商品內容及變更,以投保當時保單條款及保險公司核保、保全作業等規定為準。


(文章封面圖片來源: https://unsplash.com/ )

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