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「豁免保險費」附約,你知道是如何保障的嗎?

文/現代保險雜誌社|

在主約外加買豁免保費附約,一旦因病或因傷導致失能,主約剩下的未到期保費都可以不用繳了嗎?那可不一定!

豁免保費附約未必到主約繳費期滿

繳保費是要保人維持保險契約有效的義務,繳費期間可能長達20年、30年,若在期間遭逢意外,不但生計陷入困難,也可能因繳不出保費而使保障中斷。為了避免這類情形,許多保險商品都有「豁免保險費」的功能,一旦被保險人發生約定的保險事故,就能免繳未到期的保費,但保單仍繼續有效。

豁免保費的設計有兩種方式,一種是商品本身就有豁免保費機制,另一種是採用附約方式另外附加。而豁免保險費附約大多以「主約的要保人」為豁免對象,也就是保障「要保人的繳費風險」,另外也有不少保單規定主約要保人、被保險人必須是同一人。常見的豁免條件,包含身故、重大疾病、1~6級失能、特定傷病、重大燒燙傷……等,而有少數保單是以「喪失工作能力」來評估。

至於保費豁免的期間,主要有兩種,一種是豁免「至主契約繳費期滿」,另一種則是豁免「本附約保險期間」。部分保單規定豁免「至主契約繳費期滿」,豁免附約的繳費期間須等同主約,也就是說,若投保壽險主約有附加豁免保費附約,兩者的繳費期間須相同,如此一來就能確保主約的繳費期間被完全保障。

而有些保單是規定豁免「本附約保險期間」。假設原來該豁免附約可保到「65歲滿期」,且豁免的期間為「本附約保險期間」,則甲在55歲投保,豁免保費附約可買到65歲,若發生約定事故,豁免保費也是豁免到65歲為止。

又若甲的壽險主約是20年繳費,要到75歲才繳費滿期,另附加的醫療險、手術險也是可續保到75歲;如今在62歲罹癌,依該張豁免附約的保單條款,壽險、醫療險、手術險的保費只能豁免到甲65歲。從65歲到75歲這10年期間的未到期保費,甲仍要繼續繳交才能維持保單有效。

由於並非所有豁免保費附約都規定須與主約繳費期間相同,因此,在規劃保險時,應留意是否完全覆蓋保障期間,看清楚建議書與保單條款,以免事後產生爭議。

※請謹慎考量可用所得,在自己的經濟能力範圍內投保。

※本文章僅供參考,詳細商品內容及變更,以投保當時保單條款及保險公司核保、保全作業等規定為準。

(文章封面圖片來源: https://unsplash.com/ )

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