高資產族的理財大計

文/現代保險雜誌社|

隨著社會結構M型化日益加劇,「隱形的高資產族群」愈來愈多。

這些高資產族的資金管理責任、稅務規劃、傳承問題都需仔細思量,近年來銀行、投信、保險等金融業者紛紛成立資產管理部門,為的就是提供專業建議服務高資產族。

許多資產豐裕者坐擁富足的生活條件,往往認為不需要靠保險,但「保險」除了具有分散風險的功能外,也能分擔稅務難題,並守護下一代,更是一把讓醫療品質再升級的金鑰!保險能做到保障、財富雙規劃,高資產族同樣需要保險。

財務規劃眉角多

留愛子孫不留債

不論是透過資本利得、家族贈與增加資產晉升而來的富貴族,還是帶著打拚半輩子的成果回流家鄉的台商,或老牌企業的富二代、富三代,都一樣必須面對稅制改革,財務規劃成為高資產族首要注意的問題。

對高資產族來說,不僅要「會賺、會留,還要會傳」,因此最優先考量的,通常都是安全的資產配置而非投資報酬率。政府近年來針對稅務制度進行調整,又因房地合一新稅制,過去被視為「金投資」的房地產漸漸褪色,許多高資產客戶將保險納入資產配置一環。高資產族群在做財務規劃時,「鎖利」是最重要的一環,再運用部分資產靈活操作,預先做好退休規劃;並透過保單完成資產傳承。另外,保單能指定受益人,有些更提供分期給付等功能,能預先控管子女未來使用該筆財富的狀況,達到「傳」且「承」的目的。

想讓資產更保險

移轉、安排要小心

年輕族群對風險接受度高,可較大膽投入股票等高風險高報酬的金融商品;反之,退休群眾適合以守為攻,保險規劃須同時考量資產移轉。至於如何配置?以投資選擇較多的美元舉例,大部分投資人仍對美元有信心,在匯率低點時多換一些外幣儲蓄,同時規劃未來子女海外就學、生活所需費用。此外,亦能直接投資不同的幣別基金,或透過投資型保單與保障連結,兼顧資產累積及壽險保障。

保險最特殊的功能就是指定受益人,可減少未來在資產轉移上的爭議。若懂得運用保險金信託等金融工具的特性,更有利資產規劃。也提醒,保險是受法令約束的長期性合約,保戶有義務誠實告知,而《保險法》一二七條也規定,若是投保之前既有存在疾病,就算過了兩年還是可判不予理賠,或是保戶處於高齡、重病,短期卻大額躉繳保單,就可能有逃漏稅嫌疑,民眾及專業人士應該要多注意,以免誤踩稅務地雷。

文章出處:現代保險雜誌社

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※本文章僅供參考,詳細商品內容及變更,以投保當時保單條款及保險公司核保、保全作業等規定為準。

(文章封面圖片來源: https://unsplash.com/ )

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