解開年改困境之鑰 聰明規劃老後

文/現代保險雜誌社|

面對年金改革列車,公教族紛紛動起來修正理財路線,保險專家觀察,年金改革前的公教族買保險多以疾病保障及非保障型保險為主,年改後由於所得替代率降低,會積極計算「我有多少?」「我還差多少?」專款專用地增加退休金。


但公教族的投資屬性較保守,一方面性格使然、一方面工作時間很難看盤、下單,投資股票與基金的比例較低。因此,相對穩健、保守的各類退休保障型保險,很適合公教族群。

各人生階段 保險規劃不同

各類型的保險不但能提供人身保障、醫療照護,有些險種更具有累積資產的功能,公教族群可就自身需求妥善安排。此外,保險的規劃不可一成不變,而是要隨著不同的人生階段做安排,更要年年檢視調整。

青年族的起薪不高,可每月投入3,000~5,000元用長年期非保障型保險或投資型保險累積財富,等到未來收入漸豐,可再多開幾個退休金專戶擴增資產規模。如果青年們願意冒險,在守住財富的原則下,用投保美元保單的方式做好資產配置,或以利變壽險為保單增值,也很適合性格保守的公教族。

壯年族面臨上有父母奉養,下有子女照顧,壓力大容易因重大疾病而失能,根據公保失能給付數據顯示,失能公教人員有82.1%年齡分布在35~54歲間。因此規劃保單時,經濟支柱的保障要健全,長照三寶、壽險、醫療險不可少。在壯年階段已經該積極為退休收入做準備,可考慮各種年金險、利變還本壽險及養老保險等。

至於即將走入退休的中年族,不建議拿老本冒險投資,可穩健累積資產的增額壽險及利變型終身還本保險都是不錯的選擇,目前有不少保險公司針對年改議題,推出彌補退休金缺口的利變還本終身壽險,公教族只要設定未來每月想領的金額,就可反推該投保的年期與該繳的保費等。


若是體況不良,已經被排除在保險之外的公教族,只要手中有閒置資金,可購買不用告知體況的商業型年金險以彌補退休金缺口,活越久領越多,有效轉嫁長壽風險。

安心退休靠保險

年金改革不只帶來公教人員的不安,也降低大眾對公部門的依賴,「靠自己」的信念加強!未來民眾對商業醫療險、長照險及為老年退休規劃的保險越來越關注。但不論如何,謹慎、聰明規劃老後,才是解開年改困境的黃金鑰匙。


文章出處:現代保險雜誌社

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(文章封面圖片來源: https://unsplash.com/ )

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