• 現代保險雜誌

「禍」從口出、口入

文/現代保險雜誌社|

一天三餐外加宵夜、零食,吃東西是生活中再平常不過的事,偶爾不慎噎到、嗆到更是習以為常。古人云「如鯁在喉,不吐不快」,但偏偏吐不出來的時候,很多人以為只要設法不卡在喉嚨就好,乾脆想辦法吞下去。這些尖銳的異物若能順利排出體外還好,如果卡在食道、腸胃任何一個部位,很容易造成傷害。新聞曾報導,一位小姐出現發燒、發冷、肚子痛等症狀,到醫院急診才發現是魚刺穿腸,後來還合併腹膜炎及胰臟炎。

食道、呼吸道 飲食意外的二大關鍵

天主教耕莘醫院新店總院內科部副主任林恆毅表示,飲食中常見的意外包括異物吞入食道與異物誤入呼吸道;又分為生物性、化學性與物理性。生物性危害是由細菌所引起,可能吃了不潔的食物而拉肚子;化學性危害,最常見的就是食物中毒;而固體造成氣道阻塞,如嗆到或異物梗塞,則屬於物理性傷害。

食道與呼吸道彼此相鄰,各司其職。食物從口腔經腸胃至肛門,再自然排出,是一個完整通道,所以消化系統在某些定義被歸類為體外;而呼吸道是空氣進出的器官,維持呼吸道暢通才能持續生命。吞嚥時,會厭軟骨會關閉呼吸道,防止顆粒或液體進入肺臟,只要稍有黏稠狀或成型的固體狀異物進入呼吸道,就會造成阻塞。

如果異物造成呼吸道完全阻塞,可能當場窒息、缺氧而有生命危險;局部阻塞,雖不會有立即危險,但容易引起慢性咳嗽、喘鳴等呼吸道症狀;異物若卡在食道的上端壓迫到氣管,也會造成急性呼吸道阻塞,需立即採取急救方式或送醫。

老中幼 飲食意外大不同

任何年齡、情況,都有可能出現呼吸道異物梗塞。大多數異物進入呼吸道會引起反射性咳嗽將異物自然排出,是一種防衛機制。若出現嘴唇發黑、無法呼吸、無法發聲、甚至昏厥,就要趕緊採取哈姆立克急救法來排除,維持呼吸道暢通,千萬不要試圖以手指挖取患者嘴巴內異物,因為嘔吐過程只要一吸氣,很容易發生反逆的危險。

呼吸道吸入異物,會導致吸入性肺炎,引發呼吸衰竭。造成傷害的嚴重性與進入異物的量、毒性,以及個人抵抗力(體況)有關,發生在年輕力壯的運動員身上,可能咳兩下就好了,若發生在年弱多病的老年人身上,則可能有致命的危險。

正常人的吞嚥功能非常靈敏,老年人可能因腦血管阻塞,導致反射功能變差,有些中風的病患,因會厭軟骨來不及關閉,吃東西、尤其喝湯時特別容易嗆到,濃稠一點的流質食物反而比較安全。

異物誤入食道或呼吸道也是兒童常見的意外傷害,尤其六個月至四歲小孩,容易因喝奶或飲食不慎嗆入呼吸道,或把花生、果仁、小玩具、熱狗、麵包、果凍、硬幣等異物含在嘴中不慎吞入消化道。

小朋友配合度底,容易哭鬧,需要全身麻醉才能取出異物,即使沒有立即危險,仍應緊急送醫,透過各種儀器,如X光、內視鏡檢測,診斷正確位置並取出。臨床上也曾發生異物進入胃部停留多年才產生不適症狀,體內存在異物的時間一久,會自行產生纖維、內芽組織,將異物包覆成身體一部分,需要開刀取出。

中壯年則容易發生醉酒嘔吐後的食物嗆入呼吸道意外。林恆毅醫師分析,酒精具有抑制中樞神經的效果,意識與各種反應都變得遲緩,一旦喝多、加上大量食物引起反胃、嘔吐,此時要呼救、掙扎都不容易,也沒有把東西咳出來的反射能力,吐出再嗆入的機會很高。

過敏體質與疾病 意外險二大問

一旦發生傷害,可能涉及理賠問題。飲食意外,屬於傷害保險的保障範圍嗎?壽險公會理賠研究小組委員李俐圜表示,傷害保險中所稱的意外是指「非由疾病引起的外來突發事故」所造成的傷害。因此,當意外發生,保險公司首先要釐清是否有其他疾病因素介入,以確立因果關係。

例如發生食物中毒意外,保險公司需做疾病排除認定,再視是否由個人體質引起。假設三五好友一同聚餐,其中一人發生食物中毒意外,如果是被保險人本身體質所致,例如食物過敏(某些特定食物引發某些不適症狀)、腸胃不好等,就不屬於意外傷害的範圍;但如果是集體食物中毒,被保險人也可以證明是由外來突發的不可抗力事故所引起,就可以向保險公司申請理賠。

又以誤吞魚刺為例,異物入侵可以排除個人體質問題,單純的異物刺傷是屬於意外險保障範圍,但傷口可能受其他因素影響,如受到感染而併發其他疾病,保險公司會精確分析由疾病所引起,不屬意外的部分,負擔屬於「意外」的賠償責任。

又以誤吞魚刺為例,異物入侵可以排除個人體質問題,單純的異物刺傷是屬於意外險保障範圍,但傷口可能受其他因素影響,如受到感染而併發其他疾病,保險公司會精確分析由疾病所引起,不屬意外的部分,負擔屬於「意外」的賠償責任。

被保險人的個人狀況是保險公司理賠時的重要考量,檢視過程需要不斷放大,查明是否同時存在疾病與非疾病二種原因。

另外,幼童發生飲食意外,經保險公司認定屬意外險責任範圍,會做理賠處理;但是在兒童法規範下,大人仍需負照顧責任,因此可能涉及司法刑責,大人照護孩童時上不可不慎。

嘔吐物吸入窒息 是意外嗎?

直接因飲酒致成死亡、失能或傷害會被壽險公司拒絕理賠,只有傷害險明文除外的「被保險人飲酒後駕(騎)車,其吐氣或血液所含酒精成份超過道路交通法令規定標準者」,飲酒作樂未涉及開車則沒有受到規範。

傷害險爭議發生的原因在於文字無法規範各種不同變化,造成解讀與認定上的問題。舉例而言,2003年保險法條文修正前,「酒後嘔吐反逆」引起窒息死亡,法院判決嘔吐物是自胃中吐出,導致身體內部機能不適所致,非由外來意外事故所引起,判被保險人敗訴。

同樣是「嘔吐物吸入窒息」,修正條款後司法判決意見隨即改觀,全部的解釋重心放在何謂意外傷害事故。李俐圜舉出法院判決實例,司法主張因酒醉導致嘔吐,而吸入嘔吐物阻塞呼吸道死亡,顯然並非內發性疾病引起嘔吐,保險人亦未舉證證明被保險人有任何疾病介入引起嘔吐,自屬遭遇外來突發意外傷害事故所致,判決被保險人勝訴。

保險契約條款需要實務見解來累積,目前法院解釋意外險契約條款對保戶比較有利,因此,保險公司在引用「外來」定義時也相當謹慎。但是在「非疾病」的部分,若異物梗塞時間拖長,有其他疾病產生,當因果關係同時介入,保險公司在理賠上也會有所堅持。

因果關係認定 取消一八○天限制

過去傷害險規定,若意外導致死亡超過180天者,保險公司得不理賠。自2006年10月「新殘廢(現稱失能)等級」上路後,新規定放寬因果關係認定,即被保險人自意外事故發生日起,經180天以後死亡或確定失能,若受益人可以證明被保險人的死亡或失能與該意外事故具有因果關係,保險公司仍應給付保險金。

例如,原本健康的老先生,騎車到市場買菜被車撞,造成頭部外傷,當下沒生命危險,卻失能、長期臥床;超過180天後,再因嗆到變成吸入性肺炎,最後死亡。此時必須回到因果關係認定的條件上,而醫師的診斷證明是保險公司的重要依據。

異物梗塞死亡 診斷書怎麼寫

如患者因異物梗塞導致死亡,醫師在死亡診斷書如何註記?醫師表示,若由很快的急性呼吸道阻塞所造成,死亡診斷書會記載「急性呼吸道阻塞」;如果在急救過程確實從呼吸道撈出異物,直接致死原因是被異物阻塞,除載明「急性呼吸道阻塞」,更詳細的病歷上還會記載異物種類。

若呼吸道確實有異物但並未完全阻塞、產生肺部發炎,可能在幾天或幾小時後因為嚴重發炎過世,會載明「吸入性肺炎引起呼吸衰竭」。二者不同等級、不同原因,直接致死的原因也不太一樣。

傷害險在認定上,有一項很重要的條件就是確立因果關係,時間密集且沒有其他因素介入的案件比較單純。在醫療實務上,嚴重的吸入性肺炎可能在一天內就會產生致命危險,如在七十二小時穩定下來,就有比較好的機會痊癒,若時間拖久,患者在長達一個月或半年後死亡,主因可能是後續發生其他感染。

健康比保險更重要

生活中不管多小心,難免有意想不到的事情發生,這就是保險存在的價值。不過安全與健康比保險更重要,保持健康、飲食安全,保險即使備而不用都值得。

文章出處:現代保險雜誌社

※請謹慎考量可用所得,在自己的經濟能力範圍內投保。

※本文章僅供參考,詳細商品內容及變更,以投保當時保單條款及保險公司核保、保全作業等規定為準。

(文章封面圖片來源: https://unsplash.com/ )

© 2019 Fubon Life - Insurance Think Tank. All Rights Reserved.

  • Facebook Social Icon