死亡證明書寫意外 意外險如何賠?

文/現代保險雜誌社|

一般而言,只有自然病故才由醫師開立「死亡證明書」,如果是自殺、他殺、意外等非自然死亡案件,則由檢察官與法醫到場相驗,開立「相驗屍體證明書」。不管是哪一份文件,都是保險公司理賠的重要依據。

不過,死亡相驗屍體證明書上對意外的定義,與意外險對意外的定義,大不相同。意外險對意外的定義為「非由疾病引起的外來突發事故」,但是,對檢察官而言,只要排除是死者遭他殺,整起案件沒有犯罪跡象,就不會深究死者是意外還是自殺,或者是疾病造成死亡。

有個案的相驗屍體證明書在死亡類型上雖然勾選為意外,但死因是「心因性猝死」,有可能是因為死者本身有心臟疾病,平日沒有發現,直到受了驚嚇、過度運動等引起心臟病發作,導致猝死;如此一來,造成死亡的原因,就不符合意外險對意外必須是「非由疾病」造成的前提。不過,心因性猝死究竟是因為被保險人本身的疾病還是外來的驚嚇所導致,還有很多探討的空間。

也有死亡證明書上勾選病死或自然死,但造成被保險人死亡的原因符合意外險理賠要件的情況。

例如,被保險人遭車禍撞傷後,經過兩個月的住院治療病情不斷惡化,最後引發多重器官衰竭而死,雖然多重器官衰竭是導致車禍受害人死亡的原因,在死亡類型上屬於病死或自然死,不過真正造成被保險人死亡最初、最主要的原因是車禍,符合意外險對意外的定義,保險公司仍然會理賠。

保戶應注意,死亡證明書、相驗屍體證明書雖然是申請保險的一項重要文件,但並不是確認被保險人死因符合意外險理賠要件的主要依據,仍須以個案討論,交由專業理賠人員審核。

文章出處:現代保險雜誌社

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(文章封面圖片來源: https://unsplash.com/ )

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