有錢要先還學貸或買保險?

文/現代保險雜誌社|

「存到人生第一桶金」是多數新鮮人在走出校園後,對自己的第一發夢想喊話。

然而,這樣的理想是在起點為「零」的狀態之下,現實卻是,有些社會新鮮人需從「負值」開始努力。截至107學年度上學期結束,台灣共有85.5萬名青年背負學生貸款。

當意外來攪局 學生貸款還是要還

對於背負學貸的人而言,首要目標不外乎就是儘早開始還債,才能開始累積財富,但想想這個狀態:在努力工作還債、支付生活開銷的時候,因故無法繼續工作、收入中斷,該怎麼辦?

社會新鮮人低薪又背負學貸,努力為自己打拼的過程中不容許出差錯。但計畫往往趕不上變化,這時,一場車禍、變故不只帶來大筆醫療支出,更打亂學貸還款計畫。

在未延長還款年限的前提之下,學貸還款期限為申請的學年度數乘以二。舉例來說,小明大學四年都申請學貸,他便可以用八年的時間來還款。若當中有超過三個月遲繳,就會在聯徵中心註記信用不良記錄,未來想要貸款創業可能會碰壁,而這個記錄必須等到貸款人繳清學貸後「再過三年」,才會註銷。

如果申貸人在還款期間不幸身故,未清償完的學貸不會跟著消失,這筆債務將直接留給家人負擔,若生前沒有備好壽險,對家庭更是雪上加霜。

低薪背債免擔心 買保險2,000元搞定

學貸族因背債而有償還責任,生活中任何風險都不能忽視,但「我要先還學貸」常是拒絕保險的理由,有學貸的人真的無法買保險嗎?

24歲的何小姐離開台北的家,到台中從事餐飲業,月薪近3萬元,每個月扣除固定開銷包括房租費、電話費、學貸、餐費,再加上保費4,000元,一個月還有1萬元可以儲蓄及運用。

何小姐從大二開始申請學貸,起初與其他同儕一樣,認為保險不用那麼早買,一次業務員向她介紹醫療險,問了一句「意外與明天誰會先到?」讓還在讀書的她下定決心做好風險規劃。年輕人愛出遊,何小姐大學畢業後與朋友相約環島,不料旅途中出了車禍,當時還未找到工作,根本沒有錢可以好好治療,慶幸自己早備好醫療險和旅平險,填補了當次全部醫療費用。

年輕人保費低,一般來說,規劃一張保額1,000元的終身醫療險搭配實支實付型以及定期意外險,每月約只要2,000元,就能換得基本保障,相當划算。「買保險絕對不是負擔,是生活中的防護傘!」

另一方面,若在還清學貸前意外身故,留下學貸未償還完畢,意外險可理賠身故保險金,幫助家人還清剩餘學貸;若理賠金有多出,還能留下給家人。

存錢固然重要 但保障更是不可少

還未存到人生第一桶「金」,卻已經有了人生第一桶「債」,年輕人薪資不高,又要支付固定開銷,一個月可動用的錢少,再加上玩樂的費用,手頭上的錢更加有限,稍不小心,就會淪為月光族,如何找到慾望及現實能力的平衡點,確實是年輕人要估量的。

許多人都分享自己人生買的第一張保單並非保障型保險,但其實,有完整的保障才能更無後顧之憂地工作還債和積財。

如果把月繳5,000元的保費作配置,分配一些預算購買醫療險及意外險,除了可以填補所有費用,還可獲賠骨折保險金,得到更大幫助,顯然保障型保險是新鮮人為生活打拼的重要配備。

其實學貸利率相當低,且政府有感於大環境不好,體恤新鮮人辛苦還款而無能力做其他規劃,學貸利率持續調降。優惠的貸款利率,讓學生及早做理財規劃是一個好現象,同樣地,因為家庭因素申貸的新鮮人,若符合緩繳資格要記得申請。也提醒學貸族,更重要的是應做好風險規避。

資訊多元能夠幫助年輕人做出更正確的決定,學貸的優惠利率是政府的美意,學子應善加利用,並及早接觸投資理財資訊、規劃未來,學貸並不會綁住人生,反倒是為未來做準備的重要工具。


文章出處:現代保險雜誌社

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(文章封面圖片來源: https://unsplash.com/ )



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