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三個關鍵數字 一分鐘搞懂保單賠不賠!

文/現代保險雜誌社|

保單條款落落長,除了讓人「霧煞煞」的文字陷阱,還有許多藏在文句中的關鍵數字。看懂跟「錢」有關的數字,沒什麼了不起,但是,看懂跟「時間」有關的數字,才是「保不保」、「賠不賠」的真正關鍵!


【三組關鍵數字】

一、等待期:○、三十、九十日?每張保單都不同

等待期指的是「從投保日開始,到保單真正生效,中間的空窗期」,也就是當你買了這張保單,不幸發生事故,如果事故發生時還在等待期(保單尚未生效),保險公司就不會理賠。也就是在等待期發生事故,是不能申請理賠的。


各張保單的等待期都不一樣。等待期等於保障空窗期,也等於保險公司的免責期,等待期愈長,愈不利於保戶。金管會規定,癌症險和重大疾病險的等待期,最長為九十日,癌症險和重大疾病險之外的醫療險,等待期最長為三十日。其他險種,如壽險及傷害險,則不能設等待期。

在符合金管會規定的前提下,保險公司可以彈性設計等待期日數。因此,就算是同一險種,等待期也可能差很多。以重大疾病險為例,M保險公司等待期三十日,P保險公司則為九十日,差了三倍;此外,市面上的醫療險,也有少數是沒有等待期的。

如何知道保單的等待期有多久?只要看保單條款的第二條「名詞解釋」就能知道。舉例來說,等待期三十日的條款:

本契約所稱「疾病」係指被保險人自本附約生效日起持續有效滿三十日後或復效日(含)起所發生之疾病。

不用等待期的條款:


本契約所稱「疾病」係指被保險人自本附約生效日或復效日(含)起所發生之疾病。


二、審閱期VS.契撤期:○日、三日、十日?投保前,其實可以「慢慢看、多比較」

審閱期和契撤期,就像是消費前「貨比三家」,不同的是,審閱期是在「購買前」的權益。行政院消費者保護會的定型化契約範本,規定傳統壽險保單的審閱期不得低於三日,壽險公會自律規範也明訂,投保兩年期以上的傳統壽險保單,須提供保戶三日審閱期。

也就是說,在決定購買前,保戶可以將保單契約拿回家「看三天」,再決定要不要投保。


至於契撤期,就是保戶擁有「保險契約撤銷權」的期限,是「購買後」的權益。根據人壽保險示範條款,保戶和保險公司簽約、收到保單契約的隔日起算十日內,可以向保險公司撤銷契約;只要在十日內撤銷,保險公司須無條件、無息退還,將保費退還保戶。

值得注意的是,目前除了傳統壽險保單外,其他保單都不受三日審閱期規範,需視各家保險公司之規範,對保戶來說,並非每張保單都能「慢慢看、多比較」。

如果在審閱期發生事故,因為還沒投保,保戶無法申請理賠;如果是在契撤期發生事故,因為契約尚未撤銷,保險公司就須依約負賠償責任。


三、寬限期:保費可以欠多久?依繳費期別而不同

如果到了繳費日當天,保戶沒繳保費,保險公司不會立刻終止契約,而是會先提醒保戶繳費(催告),從催告日起算三十日內,都算「寬限期」,這段期間保障仍然有效;一旦超過寬限期,保單就會停效。

人壽保險屬於長期保單,除了躉繳(一次繳清)保費外,繳費期別還有年繳、半年繳、季繳及月繳等方式。換句話說,保險公司「什麼時間催告」,就會影響「保費可以欠多久?」不是每張保單都會寄發催告通知。

一般來說,年繳、半年繳、透過金融機構轉帳的季繳及月繳保單,若應繳費日保戶仍沒繳費,保險公司就會在應繳費日後第十五~二十天左右,以掛號寄發繳費催告信。

舉例來說,十二月一日應繳保費,但保戶沒繳,到了十二月十八日,保險公司寄催告信,催告信送達隔日起算三十日內,就是寬限期。假設催告信在七天後,也就是十二月二十五日寄達,則寬限日就是往後加三十日,即隔年一月二十五日(下圖)。


如果不是透過金融機構轉帳、由收費員到府收費,或保戶自行劃撥款項的季繳和月繳保單,保險公司就不會寄發催告信,而寬限日的計算,則是從應繳費日的隔日開始算起。

文章出處:現代保險雜誌社


※請謹慎考量可用所得,在自己的經濟能力範圍內投保。

※本文章僅供參考,詳細商品內容及變更,以投保當時保單條款及保險公司核保、保全作業等規定為準。

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