老化衰退 長期照顧誰來扛?

文/現代保險雜誌社|

近年來核心家庭不斷萎縮,單身人口則持續成長。不婚、不生的年輕人愈來愈多,老了之後誰來照顧?

就算有計畫結婚生子,組成幸福的小家庭,也難保自己老了以後,有配偶或子女可以依靠。根據內政部老人狀況調查,全台六十五歲以上人口,喪偶及離婚占比高達四一%,相當於每五位長者,就有二人喪偶或離婚,相較二○○五的十五%翻倍成長。此外,無論婚姻狀態、有無生育,獨居者也較二○○五增加逾二十%。

也就是說,不論將來打算一個人、還是與另一半共組家庭,未來可能「獨老」的機率,恐怕比想像中更高。

老了以後,身體健康也就罷了,萬一需要長期照顧,「獨老」的風險就會加乘。統計顯示,全國罹患慢性病的六十五歲以上長者,高達八成,平均每年醫療費用(門診及住院),高達六.四萬元,是一般人的三~四倍。

此外,六十五歲以上長者,超過二成生活難自理,八十歲以上占比更高達近四成,對進食、如廁、沐浴、上下樓梯、穿脫衣物等生活活動,都需要他人幫助。

現在的三十世代,在平均壽命延長下,長照時間也可能增加,如果不幸成為長照人口,每月開銷至少三.二萬元。


趁年輕投保長照險 晚30年 保費相差2.6倍

根據現代保險雜誌第二十五回消費者壽險購買行為調查,五十歲以上消費者,想投保長照險(或失能扶助險、特定傷病險)的勾選率達四十.一%,但實際上已擁有長照相關保障的比例,只有十二%。

推敲背後原因,保費恐怕是主因,「有意識到自己有長照險需求,但因為年紀太大買不到、或保費太貴而不想買,」一名保險業內人士說。

趁年輕投保長照險,在保費上有絕對的優勢。舉例來說,投保無身故還本的長照險,繳費二十年、每月二萬元長照保險金,五十五歲男性年繳保費高達五.一萬元,換算每月四四八○元,若是二十五歲男性投保,年繳保費一.九萬元,換算每月只要一六七○元。每月保費相差二.六倍!

年輕人利用時間優勢,建議選擇沒有身故保險金及還本功能的長照險,因為純粹以長照費用為投保目的,就能將保費壓低。

至於廣泛被稱為「類長照險」的失能扶助險(原殘扶險)及特定傷病險,也有分期給付保險金功能,所以經常與長照險相提並論。三種保險商品具有互補效果,但理賠認定不同,「長照險的理賠是『不問原因,只看結果』,」失能扶助險是依失能程度判斷,特定傷病險則看病因。


如果擔心自己老後罹患某項疾病,而陷入長期照顧的風險,提供分期給付保險金的特定傷病保險,就能符合需求;如果是擔心自己因意外或疾病而失能,失能扶助險就能提供保障。

換句話說,如果沒有失能、也沒有罹患特定疾病,單純只是因為「老化」而失去生活自理能力,恐怕只有長照險才幫得上忙。


文章出處:現代保險雜誌社

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