有三高、年紀大 就買不到保險嗎?

文/現代保險雜誌社|

「我有高血壓,難道從此不能買保險?」「我有先天性心臟病,怎麼辦?」「我救人救火,卻連個保險都買不到?」

三高是全民公敵,心臟疾病、腦中風、腎臟病等更是愈來愈常見,想買保險,很多時候都遭拒保或加費。除了疾病,「職業」更是核保上的一大考量,辛苦的消防員、空服員、救難船員與警察等,因工作性質、環境風險高,明明是最需要保障的人,卻總被保險拒於門外。


我是高危險族群,真的無法投保嗎?

這五種情況 可能無法投保

民眾想買保險,卻買不到,原因有體況、職業、年齡、申請理賠次數過多、累計投保額度過高五種情況。

在體況方面,容易遭拒保的狀況有體況不佳,如剛出院或患有重大疾病、三高、肥胖、過瘦等,都在保險公司的評估之中;在職業部分,如果投保傷害險,壽險與產險針對職業風險的分類上看似一樣,但實際核保狀況不太相同。業界解釋,產險公司大部分不予以承保第五類或第六類職業,但是壽險還有加保可能。但如礦工、爆破作業員、船體切割員這些直接列為拒保類的高危險職業,不論產壽險都無投保空間。

至於年齡,目前不論壽險、健康險或傷害險都有投保年齡上限。如果真的很擔心老後意外、醫療保障,尤其醫療險超過六十五歲以上投保可能性極低,最好在年輕時就規劃、投保。

第四種可能遭拒保的狀況是「申請理賠次數過多」,理賠次數過多可能會被列為關懷名單,想要再投保,就可能被婉拒。保險公司的理賠或核保人員,私底下彼此都有聯繫,會相互交流理賠次數異常的客戶名單。

另外,「累計投保額度過高」也恐遭拒保,一般保險公司會根據保戶的財務狀況,訂出可投保的總額度最高上限。目前只要有人投保新契約,保險公司都要把保戶的相關資料通報壽險公會,以便保險公司日後評定該客戶投保其他新契約保險時,可依此檢視其投保狀況。

健康告知書 其實是「申論題」

填寫健康告知書往往是投保前最緊張的環節,看到上面針對許多疾病的勾選欄,總認為勾選「有」之後,就會被拒保或加費,但勾選「否」又怕後續出問題。難道承認自己的所有病症,就一定會被拒保嗎?

健康告知書其實不是選擇題,而是「申論題」,沒有錯幾題就不及格的制式答案。各保險公司核保人員都有一套核保準則,在檢視客戶資訊後,會依照準則與自身經驗綜合判斷。

保險公司在核保健康險時,除了檢視病史與就醫紀錄之外,會先了解民眾的投保動機,排除「潛在逆選擇」或「具道德風險」的族群。若一名無固定收入者要投保較高額度的醫療險,保險公司會擔心他無法負擔保費,須進一步了解其收入與投保金額的相襯性;再來則會查看客戶是否有三個月或半年內投保好幾張相同保單的密集投保現象;除此之外,保險公司可藉由面對面投保流程,觀察客戶的外觀特徵,例如氣色、體格、身高、體重或是否有抽菸、喝酒、嚼檳榔等生活習慣。


文章出處:現代保險雜誌社

※請謹慎考量可用所得,在自己的經濟能力範圍內投保。

※本文章僅供參考,詳細商品內容及變更,以投保當時保單條款及保險公司核保、保全作業等規定為準。

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