三種讓銀髮族自給自足的保險

文/現代保險雜誌社 |


眼看著孫子們慢慢長大,兒子媳婦三不五時為小孩的學費、房子的貸款,還有家裡的生活開銷等事情愁眉不展時,陳媽媽心裡的恐懼也油然而生,因為自己身邊已經沒剩多少私房錢了,她擔心哪一天兒子連自己生活都有問題了,還可能奉養她嗎?


保險適合退休規劃的三個理由


老年退休金越早準備越好,但是真正能付諸行動的人還是有限,即便是已經做了準備的動作,但因為資金操作失利而造成血本無歸的情形,仍時有所聞。因此如何持續、穩健地累積退休後的生活費用,應是最大的準則。


一般而言,投資有價證券、購置房地產、投資合夥事業、存放定存及購買保險等,都能達成累積退休資金的目的,不過在大部分人對投資工具熟悉度有限,及無法花費太多時間研究各種投資資訊的情況下,使得越來越多的人,透過具有理財、保障以及稅惠功能的保險商品,為自己準備退休後的老本,而這在國外已是相當普遍的方式。


最適合老年退休規劃的三種年金保險


國內針對累積帳戶價值而推出的保險商品有養老保險、儲蓄型終身壽險及年金保險,如就發展的時間而言,養老險可以說是這幾類商品中,最早出現在國內市場上的,而儲蓄型終身壽險則是近十幾年來逐漸衍生出來的商品,至於在國外已佔領大部分老人退休金市場的年金保險,在國內卻是1997年才正式核准上市。


年金保險適合用來準備退休生活費用,不論是解決老年活得太久的問題,或是商品結構中附加費用(指支付給保險公司行政管理及佣金的費用)低,年金保險都是極具優勢的商品。


除了有提供保證預定利率的「傳統年金保險」之外,還有「利率變動型年金保險」及「變額年金保險」;整體而言,這三類年金保險個別的差異在於,「傳統年金保險」採用固定的保單預定利率來計算定期的給付金額,但目前市場上少見;「利率變動型年金保險」以個別保險公司的宣告利率(保險公司每月參考四家行庫上月牌告二年定存利率後加減碼訂定)為累積的基礎;而「變額年金保險」則是以連結的投資標的績效為主,為投資型保險。不論是哪一種年金保險,原則上都能享有「定期給付」的保障,這也是年金保險最大的特色之一。


年金保險購買三大重點


可以做為老年退休規劃的保險商品琳瑯滿目,消費者究竟該如何選取才能獲得最大的效益,除了和投保其他保險商品一樣,必須事先了解本身的需求及支付保費的能力之外,就年金保險而言,有幾個地方是事先應有的觀念:


◎ 給付期無法解約:年金保險一旦進入給付期,保戶就不能解約。


◎ 事先了解自己的風險承受度:就目前市場上常見利率變動型年金來看,雖然在目前利率環境下看似普通,但有關利率變動或投資風險都是由保險公司承擔;而變額年金雖然報酬率可能高,但保戶仍須承擔某些程度的風險,而且各家提供的宣告利率或連結的投資標的不一,消費者最好事先看清楚。


◎ 越早投保,負擔越輕:本金、複利及時間是理財投資的三大要素,對年金保險而言,同樣也是必要的要素。尤其以利率變動型年金來說,更需透過較長期的累積期間,才能真正發揮它的效益。


※請謹慎考量可用所得,在自己的經濟能力範圍內投保。

※本文章僅供參考,詳細商品內容及變更,以投保當時保單條款及保險公司核保、保

全作業等規定為準。

※利變型年金險為利率變動型商品,其保單價值準備金依宣告利率變動;宣告利率將隨經濟環境波動,除保險契約另有規定外,保險公司不負最低宣告利率保證之責。

※宣告利率並無固定利率,會隨保險公司定期宣告而改變,宣告利率之下限亦可能因市場利率偏低,而導致無最低保證。


(文章封面圖片來源: https://unsplash.com/)


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