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有氣喘病史 可以買保險嗎?

文/現代保險雜誌社 |


氣喘究竟是遺傳性疾病,還是先天性疾病?

拜醫學進步之賜,氣喘早於2002年退出國人10大死因排行,但除了遺傳因素外,受到後天環境污染、過敏原等影響,盛行率則有增加趨勢。

台灣氣喘衛教學會表示,「先天」與「遺傳」其實是不一樣的,遺傳是指體質帶有基因,且不一定會發病,至於先天性疾病是指一出生就帶有疾病,且這個疾病不一定與遺傳有關,有可能是母體在懷孕時受到放射線、或環境因素感染而導致疾病的發生。有關氣喘的致病因子,一半是因遺傳體質、一半則來自後天環境等因素。

大部分的氣喘患者具有先天好發體質,但後天包括氣溫、情緒變動等因素也會引發氣喘,因此,氣喘應歸類為「多因素疾病」,一般來說不會定位為先天性疾病。

5歲以前氣喘患者,根治機會高

由於小朋友尚在發育成長階段,具有修復能力,通常5歲以前的氣喘患者,根治機會較大人來得高。病情輕微的兒童氣喘患者,大多數都會在進入青春期後,病情逐漸緩解,不會再發作,只有不到10%的人病情會持續發展。

患者能否以標準體投保,須視病況而定

一般來說,核保人員最想知道的重點是「過去的氣喘病史是否會復發?」、「是否有持續就醫的必要?」以及「是否會有生命的危險?」。

根據醫學資料顯示,大約有100多個「基因」曾被懷疑與氣喘有關,最近幾年約有20幾個基因被認為不容忽視,但因氣喘屬多因素疾病,因此,保險公司並不太會就「家族氣喘病史」直接做「誠實告知」的主張。而通常只有重度患者,保險公司才會婉拒承保,若僅是具家族史但未發作,一般來說,保險公司是會承保的。

無論是終身保險、重大疾病險或住院醫療、手術、門診津貼等健康險,核保人會根據不同險種、不同的疾病等級,給予不同的評點,實務上除非是重度患者,否則大概都有可能可以標準體承保,例如屬「間歇型」氣喘患者,無論哪個險種多數公司都可以標準體承保,真正會被高額加費或被拒保者,幾乎都是每天離不開藥,病情很嚴重的人。

目前保險業界通常不會將氣喘歸因於先天性疾病而拒絕理賠,比較大的議題恐怕還是來自於「投保前既有疾病」的認知差異。

猝死是氣喘發作或意外?診斷書為憑

在傷害險方面,通常會如何判斷是否理賠?保險所稱的「意外」,是指非因疾病引起的突發事故,如果被保險人確實是因氣喘發作死亡,即屬「疾病」,就與意外險的理賠沒有關連。

如果被保險人連病歷都沒有,保險公司又要如何進行查證作業?

在理賠實務上都會根據醫師開具的診斷書,如果醫師在診斷書上已寫明是因氣喘突然發作死亡,就表示被保險人是因疾病致死,非關意外,傷害險當然就無法理賠。而如果是一般壽險,因氣喘突然發作死亡,且是契約生效2年內發生的事故,保險公司就會調查被保險人是否有氣喘既往病史,若有病歷就會以保戶違反告知義務而主張解除契約。


※請謹慎考量可用所得,在自己的經濟能力範圍內投保。

※本文章僅供參考,詳細商品內容及變更,以投保當時保單條款及保險公司核保、保全作業等規定為準。


(文章封面圖片來源: https://unsplash.com/)

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