海外掛急診 旅平險不是花多少賠多少!

文/現代保險雜誌社|


晏君自從體驗過怎麼在網路上買旅平險後,每次出國前都會透過保險公司的網站投保。下禮拜晏君要去菲律賓玩,考量到當地最近有登革熱疫情,這次她特別研究一下旅平險的不同方案。「E方案保費最貴,但是還多了三十萬元的海外突發疾病健康險……」晏君想了想這次旅行可能遇到的危險,最後決定投保包含海外突發疾病、傷害醫療費用的旅平險。


隨著網路投保興起,挾著服務二十四小時不打烊、出發前一小時買都來得及、電子保單馬上就能收到……等優勢,旅平險在產險、壽險的網路投保通路都是銷售排行榜上的大熱門。也因為追求快速、易懂,各家公司在廣告宣傳上常以簡單的表格、圖像化呈現商品內容,若不仔細閱讀保單條款,可能產生誤會。


在網路上投保旅平險,通常保險公司官網僅簡略列出方案內容及保額,要閱讀保單條款須另外點選連結,不太熟悉保單的晏君,可能認為E方案無論在海外住院、門診、掛急診,最高都會賠到三十萬元。實際上真是如此嗎?



海外突發疾病醫療 到歐美限額有加碼


市面上「海外突發疾病醫療附約」多包含門診、急診、住院三種項目,部分商品另有回台後續住院治療及出院療養等保障。仔細閱讀保單條款可發現,每個項目的給付上限並不同!「住院醫療費用」是指在海外住院一百八十天內的醫療支出,憑單據實支實付,通常限額為旅平險身故保額的十%~二十%;至於門診、急診費用的上限,各家公司有不同考量,通常依住院醫療費用限額乘以千分之五~百分之一不等的比率制定。另外,因應部份國家醫療費用高昂,特定地區設有「限額調整係數」,如美國、加拿大、歐洲的限額提高至三倍,日本及紐西蘭、澳洲一‧五倍,中國與其他地區則不變。


也就是說,若買保額一千萬元、附加保額十%為限額海外疾病醫療的旅平險,住院醫療限額即是一百萬元,但門診、急診的限額,分別為住院醫療限額的○・五%和一%,也就是五千元及一萬元,與住院醫療限額一百萬元相差甚鉅。不過,如此重要的資訊,並不是每張DM、每個網站廣告都會詳列清楚,保戶一不小心就會忽略。


海外特定地區限額調整係數表


註:各張保單規定係數不一,依條款為主。

理賠上限小心打折 掛急診 只賠到兩成!?


評議中心曾處理一樁理賠爭議,一名旅平險保戶在美國旅遊,肚痛掛急診花了台幣十五萬多元,事後保險公司只給付三萬元,讓保戶大感不滿申請評議。事後才了解,原來該旅平險保單在海外急診的醫療給付限額是三萬元!除保戶外,連業務員都不了解相關的給付限額規定,才導致連串誤會。


根據健保統計出國在外最常發生的不可預期緊急傷病,依序是急性上呼吸道感染、急性支氣管炎、腎衰竭、牙齒疾病、扁桃腺炎等。保險業者表示,像感冒、腸胃炎等情形通常開藥、吊點滴數小時就能離開醫院,這時候只能申請門診或急診醫療保險金;若是急性盲腸炎開刀可能會急診轉住院,就能申請住院醫療保險金,因為限額較高,比較不會遇到「因為額度太低不夠賠」的問題。


表:海外突發疾病給付內容


晏君到紐約旅遊,購買身故保額1,000萬元的旅平險,附加海外突發疾病健康險。

註:各張保單給付項目及額度不一,依條款為主。


文章出處:現代保險雜誌社


※請謹慎考量可用所得,在自己的經濟能力範圍內投保。

※本文章僅供參考,詳細商品內容及變更,以投保當時保單條款及保險公司核保、保全作業等規定為準。

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