勞保失能改採年金給付 年輕人應自行增加失能保障

文/現代保險雜誌社 | 現代保險教育事務基金會 保險消費者服務中心


板橋吳先生問

勞保就已經有失能保障,而且範圍還比失能扶助險廣,因此認為有勞保就夠了,並不需要另外花錢再買失能扶助險。

請問,勞保的失能給付跟商業失能扶助險有什麼不同?

中心顧問答

勞保的失能給付之前稱為殘廢給付,為因應「身心障礙者權利公約」的精神,後來改名為失能給付,是指當被保險人因意外或疾病導致身體機能障礙,治療後經醫院診斷為永久失能,並符合失能給付標準表所規定的項目時,可依約請領失能給付。

勞保失能分15等級 221個項目

勞保的失能給付是以身體的12大部位,包括精神、神經、眼、耳、鼻、口、胸腹部臟器、軀幹、頭臉頸、皮膚、上肢、下肢等,按各該部分的失能程度區分失能等級,目前共分為15等級、221個失能項目。而給付的標準就依符合的失能等級,按平均月投保薪資計算,第一級失能給付一千兩百1,200日,第二級為1,000日,依序到第十五級為30日。若以現行最高4萬5,800元月投保薪資計算,第一級失能可一次領到183萬2,000元(45,800元×1,200/30=1,832,000元),第十五級則可領到4萬5,800百元。

達終身無工作能力 才能領失能年金


民國98年勞保年金實施後,在失能給付部分也同步改採年金給付方式,不過僅針對失能程度經評估達到「終身無工作能力」的情況,若失能未嚴重到終身喪失工作能力者,仍依原來規定請領一次失能給付。

在現行失能給付標準表的221個失能項目中,失能狀態列有「終身無工作能力」者,共有20項。此外,若失能程度符合第一至第七等級,且經個別化專業評估工作能力減損達70%以上,且無法返回職場者,也可請領失能年金。失能年金的給付標準是依年資計算,每滿一年發給平均月投保薪資1.55%(即平均月投保薪資×1.55%×年資),金額不足4,000元者,最低給付4,000元。


勞保失能年金 不利年輕人

失能年金雖可提供長期的失能補助,但因為是按年資計算,且平均投保薪資是依事故前60個月平均計算(失能一次給付是按事故前六個月計算),因此對工作時間不長、加保年資不久的年輕人相當不利。以月薪4萬元參加勞保5年的年輕人為例,若因傷病造成第一級失能,依規定計算的年金,每月僅3,100元(40,000元×1.55%×5=3,100元)。

雖然有每月4,000元的最低保證,但若是改制前的一次給付則可領到160萬(40,000元×1,200/30=1,600,000元),換算年金等於必須領23年才能達到一次請領的金額。

只要是民國98年之後才加勞保的人,經鑑定符合終身無工作能力時,勞保局會直接提供失能年金給付。

失能風險 光靠勞保給付不夠

政府的保險本來就僅提供基本保障,何況失能事故在勞保改採年金給付之後,對於加保時間短、可請領金額低的年輕族群來說,明顯保障不足夠,因此,另外安排長期看護險或失能扶助險極為重要。

至於失能扶助險與勞保失能給付有何不同?若就失能種類與項目來看,失能扶助險失能項目的內容幾乎都與勞保相同,只是失能扶助險為9大失能部位,不包括精神、頭臉頸及皮膚失能,而且是提供79個項目、11個等級的失能保障。


※請謹慎考量可用所得,在自己的經濟能力範圍內投保。

※本文章僅供參考,詳細商品內容及變更,以投保當時保單條款及保險公司核保、保全作業等規定為準。


(文章封面圖片來源: https://unsplash.com/)



© 2019 Fubon Life - Insurance Think Tank. All Rights Reserved.

  • Facebook Social Icon