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退休,不是等老而已

文/現代保險雜誌社 |


你想幾歲退休?這樣的心願,實現的機會有多大?在抱持「退休」願望的同時,現階段所必須先做的,恐怕是得先想想,自己是不是有本錢退休?並且是否有能力過「像樣的」退休生活?

退休之後可能還有大半輩子要過

退休後的日子會有多長?「活得太久」已成為現代人必須面對的重要課題。

若以60歲退休而言,根據內政部資料統計,2018年兩性平均壽命為80.7歲,也就是說退休之後平均還有20年的時間要生活。在這樣不算短的時間裡,如何活得健康、充實而經濟無虞,是很值得深思的問題。

退休後的生活品質是快樂與否的關鍵

在想到退休之前,你是否曾在心中勾勒過「生活願景」?怎樣的退休生活會讓人覺得快樂?

會接受因為年輕時揮霍無度,老來只能靠政府或善心人士接濟嗎?老來身體狀況不如以往,如果因為沒錢看病接受良好的照護,會覺得自己可憐嗎?假使手頭拮据,沒法偶而與好友一同出遊,甚至親友還因怕被借錢,避不見面,這樣的日子豈不悲哀?

所以,在思考退休問題之前,應先對退休生活的期待有所認知,才能依據自己的需求,進一步做好妥善規劃。一般而言,退休乃至步入老年的人,對生活有以下幾種需求:

◎ 健康的老身:希望透過正常作息、規律運動、健康思想、預防保健與健康管理等,儘量讓自己沒有多病的「臭皮囊」。

◎ 安心的老本:希望經由智慧理財,享有溫馨尊嚴的晚年。

◎ 可靠的老居:有足以安養晚年的處所,而不用擔心風吹日曬,居無定所。

◎ 相惜的老伴:孩子長大獨立,老來相伴的「牽手」,是相互扶持共度餘生的最重要支柱。

◎ 知心的老友:找到符合自己興趣,維持良好關係的共老社交圈。

想好好退休 先仔細盤算自己有沒有「本錢」

想活得健康、充實且能維持起碼的生活品質,非常必要的關鍵要素在於年老或退休後的經濟無虞。所以,接下來必須考量的,便是為了過自己理想的退休生活,需要準備多少退休金才算足夠?這個問題的思考方向,便是先考量以下退休生活的相關要素:

◎ 生活型態:涉及生活所需的用度。

◎ 住哪裡:都市與鄉村生活費用的高低有很大的差異。

◎ 健康狀況:攸關醫療費用的多寡。

◎ 有沒有軍公教、勞保退休給付或公司退休金?

◎ 會不會繼續工作:如果繼續工作,還會有固定收入。

◎ 負擔與責任:有沒有還沒繳清的貸款?需不需要撫養親屬或養育子女?

◎ 通貨膨脹:現在的錢,放到以後來看「縮水」了。

因此,退休生活所需費用,必須分門別類計算清楚:

◎ 生活費用:包括日常生活飲食、置裝、居住安養、交通及交際費用等,包括另一半的生活費用也應包括在內。一般而言,金額大約為退休前的六至七成。

◎ 醫療保健費用:據內政部統計,65歲以上平均每一個老人一年的醫療費用支出為5萬5,610元,所以想要退休,醫療保健費用輕忽不得。

◎ 休閒育樂費用:退休後時間增加,休閒活動的安排便更形重要,甚至許多人退休後還有強烈的求知慾,因此為充實退休後的精神生活,休閒育樂費用也應依自己的嗜好妥善規劃。

◎ 其他可能費用:如果退休後,還有債務待清償,或希望幫助子女支付房屋貸款、教育費用或準備創業基金者,也應將金額列入。


除了上述項目之外,在計算退休所需費用時,也應將通貨膨脹率(拉長年期看,台灣每年通膨率約為3%)加計進去。

未雨綢繆,越早準備越輕鬆

經過粗略的統計,相信民眾對退休這件事有更嚴肅的觀感了。而更重要的是,不論是為了提早退休或是為了應付年齡屆滿的非自願性退休,做好充分準備已經成了刻不容緩的事。

我們可以先估算自己在退休時,可以馬上得到哪些收入做為退休準備金,再跟預期應準備的金額比較,算出差額。而這筆差額,便是需要根據相關因素,規劃好包括收支狀況、資產負債情況以及投資儲蓄等方面,想辦法籌措的資金。

由此不難想像,想要有萬全的準備,不論現在是幾歲,只要是已具經濟能力,便應該越早準備越好,這是可確保退休快樂的重要前提!

※請謹慎考量可用所得,在自己的經濟能力範圍內投保。

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(文章封面圖片來源: https://unsplash.com/)


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