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嚴重特傷全面標準化 前後差多少

文/現代保險雜誌社 |


舊保單 特定傷病項目及疾病類別變化多

新保單 二十二項嚴重特定傷病獲得統一


在定義統一之前,市面上的重大疾病暨特定傷病險,只有「重大疾病」有統一的規範,「特定傷病」的範圍,少的只承保「阿茲海默症」及「運動神經元疾病」兩項,多的則高達三十項疾病,雖然選擇性多,但各保單條款對於同一項疾病的定義不盡相同,相對地保戶也常搞不清自己的保障範圍。

全面標準化後,「嚴重特定傷病險」規範了二十二項保障項目,各項疾病定義加以統一,如以往特定傷病的其中一項為「再生不良性貧血」,2019年起則統一修正為「嚴重再生不良性貧血」,詳附表。


同時將相同傷病名稱但定義不同的統一化,讓保戶能明確知道自己的項目代表的保障內容。

以下舉三項常見的名稱及定義不統一的疾病加以說明定義統一前後的差異。

一、嚴重再生不良性貧血

統一後:指慢性永久完全性的骨髓造血功能衰竭,經骨髓穿刺或切片檢查確認及醫院血液病專科醫師確診,並接受造血幹細胞(包括骨髓造血幹細胞、周邊血造血幹細胞和臍帶血造血幹細胞)移植;或同時符合下列三項條件其中至少二項,且經臨床治療達90天(含)以上仍未改善者:

①嗜中性白血球數小於500/mm3

②血小板數小於20000/mm3

③網狀血球數小於20000/mm3

統一前:有些保單只要「再生不良性貧血」即可理賠。再生不良性貧血指因慢性永久完全性的骨髓造血功能衰竭而導致紅血球、白血球及血小球減少,經骨髓檢查確認及教學醫院血液專科醫師確診,並曾接受下列一項以上治療者:

①經輸血治療90天以上,仍需定期輸血。

②經骨髓刺激性藥物治達90天以上。

③經免疫抑制劑治療達90天以上。

④骨髓移植。

二、良性腦腫瘤併神經障礙後遺症

統一後:一上肢三大關節或一下肢三大關節完全不能隨意識活動或肌力在二分(含)以下者(肌力二分是指可做水平運動,但無法抗地心引力)。

統一前:有些保單定義需「一肢以上機能完全喪失者。」也就是動都不能動才能理賠。

三、嚴重克隆氏病或潰瘍性結腸炎

統一後:係指經腸道病理切片檢查證實為克隆氏病或潰瘍性結腸炎,並接受「全結腸切除術或於不同住院期間因克隆氏病或潰瘍性結腸炎接受兩次(含)以上部份腸道切除手術。」

統一前:較嚴格的保單定義,需「至少結合下列兩種情況」下之嚴重克隆底病或嚴重潰瘍性結腸炎。

1、接受全結腸切除術。

2、於不同住院期間,接受多次部分腸切除手術。

3、有自體免疾慢性活動性肝炎併肝硬化,但藥物性肝炎除外。

4、伴有結腸之原位癌。

新定義實施並不溯及既往,2018年12月31日前已生效的保單將依據原保單條款,續保「保證續保」的保單也將依照簽約時的保單條款。而2019年起,投保新版的特定傷病險,保單中22項的嚴重特定傷病為金管會公布的傷病名稱,並依據標準化的新定義施行,傷病名稱與特性更加精準、減少理賠時的疑義。有些特定傷病險擴張保障範圍、納入法定的7項重大疾病等項目,而民眾可留意給付方式為一次性給付或是分期給付,並配合家庭病史與需求做投保。

※請謹慎考量可用所得,在自己的經濟能力範圍內投保。

※本文章僅供參考,詳細商品內容及變更,以投保當時保單條款及保險公司核保、保全作業等規定為準。


(文章封面圖片來源: https://unsplash.com/)

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