• 現代保險雜誌

熱死了,還不夠意外嗎?

文/現代保險雜誌社 |


閩南話有句諺語,「未食五日節粽,破裘毋甘放」,是指端午節還沒有過,就算天氣雖然很熱,但冬衣還不能收起來。今(2020)年還不到端午,雖然梅雨侵台一週,導致南台灣淹水,但結束後陽光的氣勢奪人,民眾短袖短褲紛紛出籠。去年歐洲大部分的地區,更因遭受熱浪侵襲,整個歐洲宛如一座大型烤爐,酷熱異常,甚至傳出法國因這波熱浪而死亡的人數已超過一萬多人。像這樣熱死人的案例,台灣也曾發生過……


喜愛登山的老王,常常一個人獨自上山,享受大自然的新鮮空氣,卻在一次的登山過程中,突然失蹤。焦急的家人向警方求救,當搜救大隊尋獲老王時,老王全身發燙的昏倒在草坪上。送往醫院途中,老王的弟弟還曾將整包冰塊夾在老王腋下想為他散熱,沒想到冰塊居然急速溶化,可以想見當時老王的體溫有多高。


由於老王被尋獲時,並沒有明顯的外傷,也沒有滑落山坡的痕跡,加上醫師開具的死亡證明書上的死亡原因是寫著「中暑導致的器官衰竭」。因此,當老王的家人向保險公司提出意外險理賠申請,就被以「中暑是疾病,不屬於外來突發的意外事故」為由拒賠。


死得意外 意外死亡


只要事情在無預警的情況下發生,一般人都會感到相當意外,但這種意外與保險公司所賣的意外險中的「意外」,是有段相當大的差距。也就是說,死得意外並不代表是保單中的意外死亡;保險公司對意外的認定,必須符合「外來」、「突發」及「非疾病所引起」的三個要件。因此,「中暑」是否合乎「意外」的要件,便成為保險公司該不該理賠的判斷標準。


一般保險公司認為,因陽光曝曬所致的中暑,其中陽光的照射雖屬外來因素,但中暑通常是因個人體質差異所造成的體溫調節功能紊亂,進而引發暈眩、呼吸急促、失去意識,甚至因而死亡,這種情況主要還是導因於被保險人本身的體質所致,算是疾病的一種。因此,大多數保險公司都認為,中暑不符合意外險「非疾病所引起」的要件,因而大多不予理賠。


國軍中暑身亡意外險有理賠


值得一提的是,如果是軍人因中暑死亡,意外險就不一定不理賠喔!由產、壽險公司每年競標承保的「國軍官兵團體傷害險」,據了解,承保公司為了因應國軍單位的需求,特地在保單條款中,將操課、演習、訓練等狀況導致的中暑,列為承保範圍。


意外伴隨疾病容易惹糾紛


患有糖尿病的林先生,左腳趾不小心被鐵筒砸到,住院一個星期,一週後林先生因傷口惡化再度住院,最後還面臨截除腳趾頭的厄運。


由於糖尿病患者只要一受傷,傷口癒合的速度會比正常人慢,如果不妥善照顧傷口很容易會惡化,嚴重時還會像林先生一樣面臨截趾的命運。林先生腳趾被鐵筒砸到受傷,符合意外事故的定義,第一次住院的費用會全數獲得理賠,但第二次因傷口惡化再度住院,甚到最後導致腳趾截掉,這樣的狀況,除了被鐵筒砸到的原因外,保戶本身患有糖尿病也是主因之一。

也就是說如果林先生不是糖尿病患者,腳趾被砸到應不致於會要到截趾的地步,但的確是因被鐵筒砸到才引發後續一連串的問題,也是不爭的事實,所以容易產生爭議。早期多會產生理賠糾紛,但現在保險公司多會考量事實狀況,採折衷方式理賠,以對保戶有利的方式解釋,保戶不用擔心。


※請謹慎考量可用所得,在自己的經濟能力範圍內投保。

※本文章僅供參考,詳細商品內容及變更,以投保當時保單條款及保險公司核保、保全作業等規定為準。

※以上文章來源出處為現代保險雜誌社,不代表富邦人壽立場。

(文章封面圖片來源: https://unsplash.com/)

© 2019 Fubon Life - Insurance Think Tank. All Rights Reserved.

  • Facebook Social Icon