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保費豁免 免的是哪些保費?

文/現代保險雜誌社 |


繳保費是要保人維持保險契約有效的義務,繳費期間可能長達20年、30年,若在期間遭逢意外,不但生計陷入困難,也可能因繳不出保費而使保障中斷。為了避免這類情形,許多保險商品都有「豁免保險費」的功能,一旦被保險人發生約定的保險事故,就能免繳未到期的保費,但保單仍繼續有效。


豁免保費的設計有兩種方式,一種是商品本身就有豁免保費機制,另一種是採用附約方式另外附加。而豁免保險費附約大多以主約的要保人為豁免對象,也就是保障要保人的繳費風險;有不少保單規定主約要保人、被保險人必須是同一人。常見的豁免條件,包含身故、重大疾病、1~6級失能、特定傷病、重大燒燙傷……等,有少數保單是以「喪失工作能力」來評估。


至於保費豁免的期間,主要有兩種,一種是豁免「至主契約繳費期滿」,另一種則是豁免「本附約保險期間」。部分保單規定豁免附約的繳費期間須等同主約,也就是說,投保壽險主約若附加豁免保費附約,兩者的繳費期間須相同,如此一來就能確保主約的繳費期間被完全保障。


早期保單條款中,載明被保險人因疾病或傷害事故致成「失能」或「達到失能程度表中之第二、三失能程度之一」時,約定可免繳續期保費,但並未特別約定是否須退還「當年度已繳的未到期保費」。例如,年繳保費6萬元的保戶,才繳了2個月就發生符合豁免保費的情況,那麼除了續年度保費不必再繳,保障仍持續外,事故發生後當年度10個月未到期部分的5萬元保費(6萬×10/12=5萬),保險公司是否要退還,常引發紛爭。


因此,現今保險公司設計的保單多因應社會環境及監理制度變遷,保護消費者的初衷下,將保單條款設計,清楚載明是否退還未到期保費,以減少爭議。雖然這部分的成本還是會轉嫁到保戶身上,但因占整體成本比例不大,所以保費差距不多,消費者通常也感受不到。所以,目前大多數公司在設計保單時,都將退還未到期保費的約定一併納入,保障保戶的權益。


「退還當年度已繳未到期保費」與否的約定,通常消費者於購買保險契約時應仔細考量的一環,對這些約定事項都應善加注意,以確保自身的權益。


※請謹慎考量可用所得,在自己的經濟能力範圍內投保。

※本文章僅供參考,詳細商品內容及變更,以投保當時保單條款及保險公司核保、保全作業等規定為準。

※以上文章來源出處為現代保險雜誌社,不代表富邦人壽立場。

(文章封面圖片來源: https://unsplash.com/)

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