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買房該做功課 買保險更是!

文/現代保險雜誌社 |



小凡要暫時搬家,原來他們的房子空間與格局都不敷使用,內部要整個拆除重新裝潢,需要一些時間,幸好找到同一社區的另一間房子,可以短期租借。


這可不是一個輕鬆的工程,搬過家或裝潢過房子的人應該都感同身受,裝潢空屋就算是工程浩大,何況是大規模地重新來過。小凡夫妻倆工作都很忙,怎麼願意如此大費周章去面對未來長達數個月的工期?原來兩個女兒長大了,不能再跟爸媽睡,但是家裡的房間不夠用。


這對夫妻過去十幾年生下第一個寶寶、第二個寶寶,一轉眼小孩的個頭都跟媽媽一般高了。其實小凡的房子有三房兩廳,坪數也不小,只是當初沒想到為還沒出生的兩個小孩預留房間。小凡認為雖然工程很麻煩,但是孩子們需要自己的房間,只好重新規劃。


強哥最近買下自己的第一間房,兩房一廳,唸幼稚園的一對兒女必須共用一個房間,房間不大,所以買了一個上下舖的床。房子小當然預算是主要的考量,不過他很樂觀地說,等小孩長大再說。


大多數人買房子難免受限於眼前的財力,不論大小、地點隔間與裝潢都必須在預算範圍內滿足預想中未來的需求,只是未來很難預測,因此每個人的做法與計畫可能完全不同,就像小凡和強哥。幸好,即使還是住在原來的房子,只要財力許可,「房事」都有機會調整,就算到最後還可以用「以房養老」來滿足購屋初衷。


生活中另一個跟購屋一樣,必須在現有預算下預測未來需要的是買保險,不同的是未來若發現保險不敷所需,不是有錢就可以補足或修正的。如果買的險種與投保偏離初衷,利用更約或保單活化還有調整的機會,例如原本擔心自己身故時對家人的責任未了,因而投保高額終身壽險,沒想到命運作弄人,自己竟是某次災難全家唯一的倖存者,將終身險活化成年金,就可以用本來要照顧家人的保險來照顧自己的老年。但若是在使用中或使用後發現不敷所需,通常再也買不到修改的機會,例如罹癌後才發現自己投保的癌症保險不夠用,想要加碼就不可能了。所以買保險的困難度遠超過購屋。


所以投保前要做的功課很多,例如醫療險的小撇步:

社會新鮮族


對於剛出社會的人來說,薪水在支付完一般日常生活費用之後,幾乎所剩無幾。當然,在手頭不充裕的情況下,社會新鮮族首先要了解的事情,就是怎麼繳保費最划算。

繳交保費一般可分為年繳、半年繳、季繳及月繳,這4種繳費方式都是以年繳費率為基準,再計算出另外3種繳費方式。


其次,一年期醫療險與終身醫療險也有所不同。


一般來說,一年期醫療險保費較便宜,但得注意有沒有「保證續保」,還有續保年齡上限等問題;終身醫療險因為提供終身保障,保費相對較高,但多採限期繳費方式,也就是在繳交一定年限的保費之後,就不需要再繳交保費,享有終身保障。


對於社會新鮮人來說,由於保費預算有限,投保較便宜的一年期醫療險,比較適合。


◎ 黃金單身族


若你正值青壯年的黃金時期,而且經濟情況允許你可以多支付一點保險費,一份長年期且理賠項目涵蓋較廣的保單,應該最理想。


大部分理賠無上限的醫療險保單,只涵蓋住院醫療、急診、住院前後門診等一般項目,因此,你可以再考慮增加重大疾病、長期看護、健康增值等理賠項目。


如果決定要單身一輩子,那還要事先提醒你,一定要考量老年所需的醫療費用。如果你現有的保單中,還沒有包含完整的醫療照護項目,建議加保不同險種,為年老的醫療費用預做準備。


◎ 家庭支柱族


針對已有家庭者而言,購買保險時,應該要有全方位的考量。


當然,最好的方式,就是一次購足壽險、醫療險及癌症險等,因為一家之主必須要考量到不幸發生意外時,何種保險最可以為自己及家人提供保障。


但如果家庭預算並不充裕,建議可以將子女的醫療險,以附約方式附加在父母的保單之中。

不過,隨著兒女年齡增長,特殊病症也有可能隨之發生,因此,最好在經濟許可後,為子女安排一份專屬的保單,兒女們的保障才會更加充足。


◎ 退休規劃族


若你已經到了該為退休生活做規劃的年紀,才開始擔心日後的退休健康風險,那麼,你可得好好苦惱一下了。


由於大部分保險公司目前都有承保年齡的限制,因此,對於年齡較長的人而言,可以投保的險種不多。建議你先查詢沒有承保年齡限制的保單,只要健康狀況沒有問題,保險公司應該會願意承保。


另外,目前市場上有推出多張專為退休後醫療而設計的保單。這類商品強調老年健康保障,針對長期住院醫療、長期看護等部份,都做了規劃,退休規劃族也可考慮。


保險和房子使用期間都可能長達終生,有的甚至可能「用三代」,但保險卻不像房子可以隨時修改隔間與裝修,為了購屋用心做盡功課,買保險更該如此!



※請謹慎考量可用所得,在自己的經濟能力範圍內投保。 ※本文章僅供參考,詳細商品內容及變更,以投保當時保單條款及保險公司核保、保全作業等規定為準。 ※以上文章來源出處為現代保險雜誌社,不代表富邦人壽立場。

(文章封面圖片來源: https://unsplash.com/)

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