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生命無常 「定期」保險每個人都少不了

文/現代保險雜誌社 |


2017年沒能跨過平均壽命80.4歲這個門檻的人有17萬人。事實上當年度死亡者的平均年齡為72.9歲,其中男性才70.7歲,女性76歲,比男性多了5.3歲。沒有人可以決定生命的長度,但是每一個人都可以決定萬一死神來敲門,自己要留給家人甚麼。尤其正在力衝工作與事業者,肩上扛的往往是「父老、某孝連、仔細漢」(台語)的重擔。買一張俗擱大碗的定期壽險(期間最短是1年,最長是一輩子),人生責任最重大的黃金歲月,就有了最安全可靠的備援措施。


定期保險的10大特色:


1. 當被保險人在約定期間,因為疾病、意外等原因身故或完全失能時,提供給付。完全失能時的保險金與死亡相同。

2. 沒有提供醫療費用。

3. 有1年、10年、15年、20年、25年、30年⋯等年期可以選擇,至於滿期的年齡大多不超過75歲。而以終身為期的終身壽險,則可以視為保到99歲(或100歲、111歲)的定期壽險。

4. 費率依年齡、性別、期間而異。

5. 越年輕投保,費率越低。

6. 女性費率比男性低。

7. 投保年期越長,費率越高。

8. 投保期間屆滿,保障就終止。

9. 可以單獨投保也可以附加在終身壽險,以加重特定期間的保障。

10. 期間屆滿可以續保。市面上的定期險大多保證續保,費率以續保當時的年齡計算。

購買定期保險的密技


●50歲以下女性建議投保定期險。例如投保10年定期險,一年要繳的保費大概與傷害險相當,但保障範圍則除了意外傷害還包括疾病所致的身故、完全失能。


●不管幾歲,只要生下第一個小孩,父、母本身就應該買定期險。因為新生命降臨,代表的是必須開始承擔未來相當期間的教養責任。保守估計,從20年期起跳。


●投保年期依必須扛起特殊責任的期間為準,例如子女就學或房貸期間。


●40歲以下的男性,只要職業等級在第4 級以下,投保10年定期險,每年的保費便與傷害險相當,應優先投保定期險。


●如果夫妻兩人都有工作,因為兩人對家庭收入都有重要貢獻,而且無法預知哪一個會先「安息」,因此最好兩人都要保。


●如果某些年度有特殊保障需求,例如被調派從事較危險的工作,可以考慮投保定期壽險,保費便宜又可以獲得意外與疾病所致死亡或完全失能的雙重保障。25歲男性,100萬元保障,10年期定期壽險一年1,800元左右,女性則約800元。如果年紀大一點,例如男性在50歲、女性在55歲以上,保費可能要上萬。


●單親爸爸或媽媽更是非買不可。因為養育子女的責任得一個人扛,子女也只有爸爸或媽媽可以依靠。為了預防來不及熬到孩子長大,定期險非買不可。


●如果老來得子才要買保險,建議規劃終身險,因為定期險都設有投保年齡或滿期年齡的上限,例如56歲才當爸爸,最多可能只買到10年期的,且保費超貴,100萬元保障一年保費可能超過2萬元。最好考慮改買終身險。


●房貸族一定要買定期險。在償還房貸期間,最怕的就是經濟來源者提早「畢業」,家庭收入突然減少或中斷,活著的人無力負擔房貸。美麗家園淪為法拍屋、銀拍屋,情何以堪。依貸款期限買個與貸款額度相當的定期險,絕對有必要。


●如果已經有保終身險,可以再附加特定期間的定期險,例如25歲投保終身險附加100萬元20年期定期險,那麼花費不大,但45歲之前責任黃金期可有200萬元保障。


●邀約公司同事、社區鄰居5人以上一起投保,可以享團體優惠。


※請謹慎考量可用所得,在自己的經濟能力範圍內投保。 ※本文章僅供參考,詳細商品內容及變更,以投保當時保單條款及保險公司核保、保全作業等規定為準。 ※以上文章來源出處為現代保險雜誌社,不代表富邦人壽立場。

(文章封面圖片來源: https://unsplash.com/)

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