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外溢保單新趨勢 愈健康 愈划算!

文/現代保險雜誌社 |


雖然說「健康無價」,但多數消費者還是有「要多申請理賠,不然就白繳保費」的想法。傳統的醫療險保費,以「投保當下的健康狀況」計價,就算投保時很健康,但日後因生活習慣改變,導致疾病發生機率增加,由於可以申請理賠而不怕上醫院,所以保戶心裡想的往往是「還好有買保險」,而非「我該如何避免疾病」、「如何變得更健康」。


換句話說,商業醫療險的普及,不但無法提升整體社會的健康觀念,還可能變相成為保戶「沒必要做好健康管理」的藉口。但,如果「身體愈健康,保費愈便宜」呢?


這就是金融監督管理委員會力推「具健康管理效果的外溢保單」。


寶可夢讓人走出戶外 保險也能做到?


何謂外溢保單?其實沒有統一標準。2016年金管會前主委丁克華喊出「希望保險公司也能設計出像精靈寶可夢(Pokémon GO)一樣具有『外溢效果』的保單」後,「外溢保單」一詞開始占據媒體版面,凡是沾上一點邊,曝光度就大增。


其實,這種保險在國外行之有年,例如南非健康保險公司Discovery推出的Vitality計畫,保戶只要上健身房、報名路跑活動,或到超市購買健康食品,就享有保費優惠。中國眾安保險則鼓勵保戶多走路,依據保戶加入計畫前三十天步行量來決定目標步數,每達標一天,保費就免費一天。


焦點拉回台灣。自2016年6月業界開辦第一張具外溢效果的醫療險後,外溢保單陸續問世。不過,進一步分析各外溢保單,發現大家對外溢保單的界定頗不一致,除了出現「壽險公會認定為外溢保單、保險公司卻否定」的狀況,還有保險公司「一下說是外溢保單,一下又說不是」等說法不一的情形,甚至有媒體報導某公司推出外溢保單,但發現根本沒這回事。


說來說去,就是因為外溢保單的定義,各方見解不同。因此,在討論外溢保單前,必須先釐清什麼是「外溢效果」。


外溢保單 眾說紛紜 具「外溢效果」是關鍵


簡單來說,外溢效果是「接受或從事對個人、第三人或社會產生正面效應或影響的行為」,壽險公會認為,外溢效果應用在保險領域中,若接受或從事與「健康管理」有關,就算具健康管理效果的外溢保單。


外溢保單對個人產生的效果是「變健康、保費降低」,對保險公司(第三人)的好處是「發生率下降,經營利潤增加」,此外,國人健康意識提升,就醫需求也會隨之減少,政府財政壓力下降,也有助於整體社會進步。外溢效果,必須從個人到保險公司、再到社會。外溢保單之所以還有討論空間,就在於「保單的外溢效果,究竟應外溢到什麼地步,才能稱上外溢保單?目前沒有定論。」


值得討論的是,不論是鼓勵多走路折減保費,或依體檢狀況提供保費優惠的保單,這兩種外溢保單,都具有促進健康管理的「事前預防」效果,但另一種「投保送健檢」是投保後給付健康檢查服務,健檢結果的好壞,並不影響後續保費,因此,對保戶來說,健康管理的誘因其實不大。


富邦推出運動手環計步數的外溢保單,鼓勵保戶多運動、做好健康管理。但有壽險公司發現對消費者而言,願意在身上多戴一支運動手環的人,真的不多。就算願意配戴,還得將資料上傳保險公司,步數達到標準才算數。對消費者來說「太麻煩」,對保險公司而言,則是有風險。

對此,富邦人壽的作法是,利用消費者隨身攜帶手機的習慣,鼓勵保戶下載手機APP,除了運動手環外,也能選擇下載APP就好,在資料上傳方面,也更有效率。


隨著國人健康意識提升,運動人口穩定成長,在政府政策推動下,具有健康管理功能的外溢保單,勢必成為趨勢。政府積極推動,保險公司蓄勢待發,學界也普遍看好。而身為消費者的你,也許可以這樣思考:傳統的保險就像醫生,只在你最痛苦的時候出現;而未來的保險,將成為你的貼身教練,隨時督促運動和生活習慣,除了讓你遠離痛苦,更要你變得健康,不但如此,還能幫你省保費。何樂而不為?


不論是正在迎接壯年、還是即將邁入熟年,運動是愈早開始愈好,備妥一張具健康管理效果的外溢保單,更能樂觀迎接愈老愈好的富足人生。


※請謹慎考量可用所得,在自己的經濟能力範圍內投保。 ※本文章僅供參考,詳細商品內容及變更,以投保當時保單條款及保險公司核保、保全作業等規定為準。 ※以上文章來源出處為現代保險雜誌社,不代表富邦人壽立場。

(文章封面圖片來源: https://unsplash.com/)

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