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劉真的45天名醫也煎熬 哪些保險幫了辛龍?

文/現代保險雜誌社 |

國標女王劉真從手術到身故的45天,正是武漢肺炎疫情延燒之際。這段期間疫情相關報導占滿各媒體平台篇幅,但是劉真的狀況仍舊未被媒體忽略。2020年3月22日劉真不治,跟疫情發展一樣,後續報導熱度不減。


對一個每天運動量很大的舞者而言,心肺功能異常是最容易自我察覺的,據了解,劉真也是在感覺心臟不舒服才找上台北榮總的。名人找名醫是常見的醫病組合,有「天才外科手」之稱的心臟外科醫師張效煌理當是首選。如同精神科醫師沈政男在臉書上寫的,除了辛龍「另外一個痛苦的人應該是她的主治醫師」,因為「開心手術聽起來嚇人,其實十分安全,然而再安全的手術還是可能有意外,不幸就被劉真和她的主治醫師遇到了。」


據了解劉真用的手術方法是微創,雖然表面傷口較小但對心臟而言仍舊是大動刀,手術成功率95%。手術中出狀況劉真心跳停止,接著心臟衰竭。除了主治醫師與參與手術的醫療團隊,沒有人知道當時到底發生什麼事,當然也沒有人承認失敗。


有醫師指出劉真心臟衰竭21天無法回復,其實狀況已經不好,之後做的多為過度醫療,因為沒有人承認失敗、家屬也無法接受,最後才有人找台北市長柯文哲出面勸辛龍放棄,因為其他醫師不方便介入,只有醫療背景的局外人才開得了口。


醫師培養不易,以外科醫師為例,醫師公會的資料顯示,台灣執業的醫師約4.6萬人,其中外科僅約3,700人,心臟外科更是「稀有財」。


但是外科醫師執行業務的風險也很高,萬一病人在手術中死亡或發生狀況,也很容易陷入責任鑑定風暴。從台灣的醫師業務責任險保費也可以看出外科醫師的高風險,以投保500萬元死亡責任保障為例,內科醫師一年保費8千多元,外科醫師則要1.3萬元,是內科醫師的1.5倍。


在每個決定的背後都有風險,手術更是如此。病患在醫師的解說分析後選擇某種治療、醫師接下一個病人及決定手術方式…無一不是風險。不過凡事都有利弊,醫療決策必定是利弊權衡下的結果。以劉真為例,主動脈狹窄如果沒有治療幾年內就可能心臟衰竭,不處理也不行,主治醫師必定也是依劉真對治療的期望與年齡、體況等決定治療方式。但是風險還是無法百分之百避免。


台灣的醫師業務責任險推出一甲子,2018年在醫師公會找來產險公會一起推廣下,投保的醫師才來到史上新高1.8萬人,投保率大約39%。過去醫責險投保率低其來有自,從醫師本身對自己的醫技、財力與保險的主觀認知,到對釐清過失責任,須經法院或醫事鑑定委員會的調查、鑑定等的排斥,不少醫師仍舊傾向和解等方式低調處理;而除非明顯過失,有些病患家屬基於對醫師的感謝與敬畏,以及難忍求償過程的煎熬,也可能選擇息事寧人。


在劉真的醫療費用方面,一般的微創手術健保會給付一部份,部份須自費,若是達文西手術則必須全部自費,一般大約20萬元左右。至於媒體報導「劉真裝上葉克膜21天,醫療費用至少300多萬元,加上加護病房恐怕超過400多萬元…」,但有醫師指出,葉克膜健保會給付,一次住院只給付一次,一次幾天並沒有限制,但是連續超過3週併發症的問題就很多,使用葉克膜住加護病房也在健保保障範圍,而且沒有自付差額。至於後來劉真裝的人工心臟,健保給付的限制較多,最便宜的要60~70萬元,如果病患家屬選擇100萬元以上的就要自費。


不過健保一次只給付一顆,如果用壞了,之後的就要自付。有醫師指出,以劉真的狀況來看,有可能用掉不只一顆,因為人工心臟會卡血栓,必須服用抗凝血劑,但後來腦出血,抗凝血劑想必停掉,這樣又容易產生血栓,人工心臟很容易受損。


總之,劉真的45天真正幫上忙的是健保,若有派得上用場的商業保險: 有身後的壽險身故保險金,以及加護病房治療期間的住院日額和微創手術的實支實付,至於重大疾病、重大傷病等的一次給付,都因為走得太快還未換心,來不及適用。


※請謹慎考量可用所得,在自己的經濟能力範圍內投保。

※本文章僅供參考,詳細商品內容及變更,以投保當時保單條款及保險公司核保、保全作業等規定為準。

※以上文章來源出處為現代保險雜誌社,不代表富邦人壽立場。


(文章封面圖片來源: https://unsplash.com/)

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