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保險是怎麼來的?

文/現代保險雜誌社 |




人壽保險是一種分散危險、分擔損失原理的運用。


最早的人壽保險雛形可以朔及到公元一世紀時羅馬的Collegia Tenuiorum組織,最初這是個宗教組織,會員繳納一定的入會費,在會員身故時,他的遺族可以領到一筆喪葬費用。到了中世紀時,歐洲興起一種叫做「基爾特」(Guild)組織,該組織是由職業相同者基於相互扶助精神所組成的團體,很像現在的同業公會。


「基爾特」組織除了保謢會員職業上的利益之外,對會員的死亡、火災、疾病、竊盜等災害,也共同出資救濟。其後歐洲各國均有類似的組織,例如英國極為普遍的「友愛社」(Friendly Society),對日後人壽保險形成有極大的影響。


「友愛社」在初期與「基爾特」類似,除了相互救濟效能外,尚以友愛為目的,其後對相互救濟事項的範圍及社員社費的繳納,逐漸有明確的規定,並專以社員及其配偶的死亡、年老、疾病等,給予金錢救濟為工作重心。因之,友愛社在英國普遍設立,對人壽保險的發展,具有相當的鼓勵作用。


另外十五世紀末期義大利的公典制度,是提供平時低利貸款的慈善金融機構。其資金來源為存款者先存入一筆錢,在某一特定期間內不計息,期滿後,即可取回數倍資金。此一制度雖然缺乏計算基礎,也無法與今日實行的生存保險等同視之,但其實已看見生存保險的雛形了。


除了上述基爾特及公典制度外,年金制度對人壽保險的發展,更有深遠的影響。年金買賣,在中世紀就有進行,十六、十七世紀的英國,尤其荷蘭,最為盛行。一六八九年法國實行所謂聯合養老制,又稱生存者年金制,是一種特殊的年金制度。在路易十四時代,義大利那不勒斯的銀行家湯吉氏,對法國貧窮的財政,曾獻策救助,實行一種募集公債的的方法。


為使公債募集容易,規定公債本金每年的利息,分配於各該年的生存者。此種方法,使政府支付每年同額的公債利息,而公債所有人中,生存者收取的利息每年增加,最後生存者可收取一年的全部利息。到最後一人死亡時,利息停止支付,公債本金不償還,歸政府所有。在十八世紀中,各國為增加財政收入,多採用此制度。此制雖與人壽公司不同,但資本與人壽可相互結合的觀念,漸漸受到喜歡,因而利息計算及世人壽命等問題,遂為一般人所注意,對日後人壽保險的發展極其深。


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(文章封面圖片來源: https://unsplash.com/)

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