殯葬實物給付保險 解決「獨老風險」只差一步

Updated: Mar 25, 2019

文/現代保險雜誌社|


尋人啟事:「我身體強壯,經濟能力還可以,會煮飯、能自己照顧生活起居。我剛從一家公司退休,每月大概有二萬多元的退休金。我不想去養老院,希望有好心人收留我,我的日子也沒多長了,只希望死後,有人能幫我處理後事,好好安葬我的屍體。」

二○一七年十二月,這張手寫的「尋人啟事」,被張貼在某處社區巷弄的佈告欄。

親筆寫下這張「傳單」的,是中國一名八十五歲的獨居老人韓自誠。他並非沒有家庭,他的妻子過世多年,有兩個兒子,他和其中一個兒子鬧翻,另一個兒子則移居加拿大,兩人很久沒有聯繫了。



這名獨居老人的尋人啟事,被轉發到社群媒體,馬上吸引廣大關注。《華盛頓郵報》報導了這個故事,韓自誠說:我害怕死亡,更怕一個人死去。

雖然消息一出,就有人伸出援手,提供食物、或打電話表示關心;但韓自誠的心情並沒有變得比較好,「有人覬覦我的退休金,還有更多人是不懷好意的。」他繼續一個人住在家裡。

二○一八年二月,韓自誠開始撥打「老人關懷熱線」,這是當地非政府組織為了避免獨居老人自殺而設立的。據熱線服務人員表示,韓自誠每週都打一次電話,但從三月開始就沒再打了。

二○一八年四月,韓自誠的死訊傳遍當地社區。鄰居都相當震驚,直到有人看到住加拿大的兒子飛回來處理後事,才確認這個消息;但這一切,都已經是韓自誠過世之後的事了。

「我害怕死亡,更怕一個人死去。」這名勇敢張貼「尋人啟事」的獨居老人,他最大的恐懼,還是成真了。


長壽、不婚不生、獨立

造成50世代「獨老風險」

這只是一個老人的故事,卻是數以萬計的獨居者,未來可能發生的「獨老風險」。根據衛福部發佈「列冊需關懷獨居老人人數」統計,國內獨居老人共四萬五千人,但有學者私下表示,實際數字根本不只如此,經列冊的獨居老人只占總體一成,高達九成是沒被政府看見的黑數;換句話說,推估台灣至少有高達四十萬名獨居老人。

不是只有不婚不生、沒有成家者,才會成為獨居老人。精神科醫師李光輝分析,長壽是形成獨居的重要原因,隨著醫療科技的進步,人類壽命愈來愈長,除非子女一輩子都住在家裡,而且自己能與另一半同時離開人世,否則絕大多數的人老後,都會經歷單身或獨居狀態。

此外,有調查發現,「五十世代」是所有年齡層當中,「獨居」意願最高的族群。這群人出生於一九五一年~一九六五年,五十歲以上、未滿六十五歲,相較於六十五歲以上、聯合國定義的老人,這群人相對富裕、教育程度較高、個性獨立,生處在台灣經濟成長最輝煌的時期,有「黃金世代」之稱,堪稱「準上流老人」。

過去,許多人會將獨居老人和「貧困」、「無親無故」等意象聯想在一起,但事實上,隨著現代人自主意識抬頭,無論有沒有結婚生子,未來選擇單身、獨居的高齡長者會愈來愈多;而獨老,將成為五十世代最大的潛在風險。


十位老人有七人曾遇詐騙

老本守不住 有錢也沒用


只要能自理生活,「一個人生活到老」乍聽之下沒有什麼不好;但事實上,即便是健康狀況良好、有穩定退休金和積蓄的上流老人,也可能在人生最後一刻,什麼都沒有了。

一位高齡九十歲的獨居老人,將財產交由弟弟管理。當弟弟過世時,遠房親戚、鄰居紛紛以「幫忙保全財產」為名,假裝關心這名老翁,但私底下神不知鬼不覺從老翁家中,搬走各種財物並上網兜售,還好及時被社工發現,才將老翁財產聲請監護宣告,以免遭有心人士利用。

還有人差點連感情也被騙了。一位七旬老翁離婚多年,退休後一個人獨自生活,某次他參加社區活動,認識一位六十歲女子,兩人相談甚歡,女子以照顧為由,住進老翁家。但一個月後,女子竟不告而別,老翁一頭霧水。每月都會返鄉探望老爸的兒子,幾經追問之下才明白,原來該女得知老翁的兩棟房子早已過戶給兒子,且存款都交給兒子管,發現「無機可乘」才決定另尋獵物。

身為五十世代的你,可能會認為自己警覺性高、沒那麼倒楣,但政大統計系教授鄭宇庭與施羅德投信的調查顯示,每十位老人就有七人遇過詐騙,其中,遭熟識的親友或鄰居詐騙的比例最高。可見對高齡族群來說,對自己財產虎視眈眈的,反而可能是身邊最親近、最信任的那個人。

殯葬實物給付保單夯

最適合單身獨老族

市面上保險公司銷售的實物給付保單有三大類,一是給付海外急難救助,二是給付健康檢查,三是給付殯葬服務。其中,給付殯葬服務、俗稱的「靈骨塔保單」,是目前銷售最亮眼的實物給付保單,占所有實物給付保單保費收入的七成。

「靈骨塔保單(殯葬實物給付)最大的好處,就是解決單身、獨老的風險,」醒吾科技大學財務金融系副教授兼系主任呂慧芬分析,靈骨塔保單直接給付殯葬服務,而殯葬費用大約落在三十~五十萬元,「經濟能力有限的,不會去買,因為繳不起;有錢人也不一定買,畢竟三、五十萬元對他們來說不是問題;真正會去買的,多半都是『有經濟能力的單身獨老族』。」

「我們這個年紀的,就算有家人、有子女,都還是會希望『不要麻煩別人』,」同為五十世代的呂慧芬說。

換句話說,實物給付不但能避免保險金被挪用,同時也能解決單身獨老族「怕造成別人麻煩」的擔憂。


50世代的理想晚年

一條龍的實物給付服務


然而,對五十世代而言,要掏錢買靈骨塔保單,恐怕還是不太容易。

「我付的保費,和我得到的靈骨塔(實物給付),換算下來真的很划算嗎?現在都可以團購靈骨塔位了,為什麼還要透過保險公司?」一名五十世代對本刊透露,「但如果能同時給付護理、長期照顧、老年安養等服務,那我一定馬上買!」可惜,國內目前還沒有這樣的商品。

長壽大國日本曾經有這樣的實物給付保險,由保險公司成立照顧機構,直接提供被保險人安養、護理、長照、殯葬等一條龍的實物給付服務,但隨著被保險人壽命延長、長照時間增加,實際給付的服務價值遠超過當初預估的金額,再加上日本二○○○年泡沫經濟,保險公司投資收益下滑,最終不堪虧損,宣告破產。

殯葬實物給付保單,真的能解決「獨老風險」嗎?目前看來是有機會,畢竟市場需求是存在的;只是這樣的需求,什麼時候能夠被滿足?保險公司能不能提供真正解決問題的商品?如何在「保障完全」與「通膨風險」間取得平衡?這一連串大哉問,不但考驗保險業者的智慧,更有待政府助一臂之力,才能為高齡化的台灣,打造最安全的獨老道路。


文章出處:現代保險雜誌社


※請謹慎考量可用所得,在自己的經濟能力範圍內投保。

※本文章僅供參考,詳細商品內容及變更,以投保當時保單條款及保險公司核保、保全作業等規定為準。


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