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走過半世紀 買保險的五個關鍵問題

Updated: Mar 18, 2019

文/現代保險雜誌社|


瑞士再保《Sigma》報告指出,台灣保險密度世界第六,國人一年要花近四九九七美元、相當約台幣十五萬元買保險。不過,買保險這項全民運動似乎從未止息,《現代保險雜誌》第二十六回「全國消費者壽險購買行為暨最佳壽險公司排行榜大調查」中,超過八成五的受訪者表示未來會再投保,保險永遠不嫌多。

調查也顯示,五十七.七%的受訪者在二十~二十九歲的時候第一次自己買保險,要是這些民眾從年輕一路買到老,一定對「買保險要趁早」的觀念特別有感。以失能後月領一萬元的失能扶助險為例,二十五歲男性投保二十年期,年繳保費不到一萬元、五十五歲則要花三~四倍的錢才買得到相同保障!更別提萬一有慢性病纏身或有過往疾病的「不良紀錄」,可能連核准承保這關都過不去。

年紀到了、身體沒有以前健康了,就註定跟保險無緣嗎?其實只要掌握五大關鍵問題,現在還是有機會牽起保險的手,和它一起走向終老。


Q1:我的年紀這麼大,還買得到保險嗎?

A:六十五歲前買定期壽險、醫療險,保障可到八十四歲。


以終身壽險、終身醫療險來說,投保年齡上限設在六十五歲、七十歲並不少見,上限延長到七十五歲、七十八歲的保單也慢慢問世。年金險的投保年齡上限就更寬了,可能超過八十歲!這是因為年金險的給付條件是「生存」,被保險人要積極照顧身體,活得久、年金才能領得多;也是因為如此,年紀愈長保費還愈便宜,且不用進行體況檢查及健康告知,幾乎人人買得到。

至於定期壽險、定期醫療險,若投保年齡上限沒有開放到六十五歲、續保可到七十五歲,很難在市場上競爭,業界甚至有續保到八十四歲的定期健康險,只要趕在七十歲前入手一張,保障就能延長。

但也有高齡能買,保額卻設限的保險如旅平險,六十五歲以後旅平險的身故保額就依年紀下降,八十歲阿公到國外旅遊可能只買得到一百萬元保障,甚至更低。而部分學者認為長輩出遊很常見,設上限不該這麼保守。

事實上,保險業因應高齡化趨勢,專屬高齡者的保單幾乎年年推陳出新,投保上限可能再延長。

Q2:我有慢性病、得過癌症,被拒保了怎麼辦?

A:試試看弱體保單,或靠壽險、傷害險來補足。


慢性病患或是有既往病症者,保險公司基於風險考量,有可能拒絕承保。但慢性病患者眾,全台五十五~六十四歲民眾超過六成罹患一種以上慢性病,六十五歲以上更超過八成,若進一步將這些患者也納入保險防護傘,擴大保戶數量也鼓勵患者維護健康,減少其他保險的理賠。

近年來,響應「弱體保單」的保險公司愈來愈多,保障對象包含三高、糖尿病、癌症、B肝患者等從前保險公司拒絕往來的族群。但保險公司並非照單全收,以糖尿病患者為例,糖化血色素(HbA1c)或飯前血糖仍要維持在一定的數值下才能投保。


除此之外,壽險或傷害險保障範圍慢慢擴大,有的壽險包含失能扶助金,有的傷害險提供傷害醫療或失能給付,由於核保門檻比醫療險低,雖然不能買到足額的健康保障,至少能夠防護到部分醫療照顧風險。


Q3:保費這麼貴,我怎麼買得下手?

A:挑純保障型買愈便宜。


許多熟齡族背負家庭責任,認為「留給子女的愈多愈好!」即使買了保險自己用不到,至少過世後遺屬可以領回一筆錢。有需求就有供給,業界也反映了民眾「買保險不想虧本」的心態,推出許多標榜還本的商品,身故或滿期後能領回保險金。但有一好沒兩好,給付項目愈多元,保費往往也愈貴。

以某公司終身長照險試算,五十歲男性投保二十年期、長照月領二萬元,包含祝壽/身故保險金的還本型年繳保費近三.六萬元;不還本型則是二萬元,便宜不少。


年金險也有還本設計,就是「保證給付期間」,若保證給付十五年,即使被保險人領了三年就過世,剩下十二年的保證年金也會繼續給付給指定的身故受益人;所以理論上沒有保證期間的年金險,保費會便宜很多。目前台灣還不時興沒有保證期間的年金險,但隨著單身浪潮愈盛、瀟灑的厭世代長大,未來保險業有機會推出這類商品來迎合該族群的需要。


Q4:年輕從人情保、自己挑保單買到現在,怎麼知道還缺什麼?

A:登入保險公司網站觀看,或自己整理保險清單。


一本本保單內容及條款放在抽屜裡,你多久沒有拿出來看過了?現在是數位時代,還在一個個翻閱紙本保單嗎?保險學者建議用EXCEL整理,將投保公司、險種、年期、給付項目、保額、保單關係人全部建檔,工作表想編得多詳細,就編得多詳細!連繳費日期、負責業務員都能輸入,且隨時可以增加新欄位,管理保單很方便。如此一來,也能避免發生事故後,家人無法掌握保單狀況而忘記申請理賠。


保險公司也紛紛推出網路會員制,保戶只要加入會員,就能隨時登入網站管理保單,保險公司透過條列式、圓餅圖、長條圖等簡單圖例呈現保戶在該家公司的投保內容,不一定都要詢問業務員。


下手整理一番後,缺口就清清楚楚,如許多人愛買的終身壽險,身故後不是退還保價金就是總繳保費加計利息,等於只能拿回自己付的錢,保障往往不足。


透過自我管理保單,發現壽險保額不夠、實支實付醫療險買得太少、癌症險只有少少一單位……等,及早發現就能及早加保。

圖:善用Excel 管理你的保單

Q5:以前買的保單不夠好,難道只能放著不管嗎?

A:可以做保單轉換,或是降低保額、減額繳清、展期等,不一定要解約。


三十歲生了兒子,投保五百萬元的終身壽險,現在六十歲快退休,小孩都已經在社會立足、不用自己操心了,而手上只有這張繳費期滿的壽險保單,能夠轉換用途來照顧自己嗎?過去為扛起家庭責任而買的壽險,不知不覺也已經到期,若是自己的長照及醫療需求迫在眉睫,靠舊有保單解決也不失為好方法。


金管會推動功能性契約轉換(又稱保單轉換、保單活化)後,不少保險公司針對熟齡族需求(如醫療、長照、年金等),推出保單活化專屬商品。繳費期滿的終身壽險在轉換後不須額外付保費,也不一定要將壽險所有保額都轉化掉,讓壽險與醫療保障能一把抓,若非保單活化,有些年事已高或財務狀況不佳的保戶或許根本買不到新保單。但要注意的是,轉換後壽險保障會減少,新的保險可能沒有解約金。


至於已經買了長年期、卻不想繼續繳完的保單,一可部分解約,降低保額;二可辦理減額繳清,將保額降低、以保單價值準備金繳清剩餘保費。三是展期,保額不變,但保障期間縮短,都能減少保費支出。非到萬不得已,最好不要輕易解約。


文章出處:現代保險雜誌社


※請謹慎考量可用所得,在自己的經濟能力範圍內投保。

※本文章僅供參考,詳細商品內容及變更,以投保當時保單條款及保險公司核保、保全作業等規定為準。


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