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投保年金險 規劃退休生活

文/現代保險雜誌社 |


有些人忌諱說老,但變老是造物主對每個來到世間的生命最公平的設計。一個人的心智未必會隨著年齡的增加而成熟、事業成就也未必會隨著工作年資而攀升,但肉體隨著年華老去卻是不可抗力的事實。

退休養老 年金不能少


既然變老是生命的必然,許多人擔心的其實是老年的經濟來源,尤其在養兒防老的觀念日漸淡薄之後,現代人更要想辦法在老到無法賺錢養活自己之前,為退休生活預做準備,讓老年生活過得自在有尊嚴。

要安排退休後的經濟生活,年金保險是不可或缺的工具,尤其國民年金上路、勞保老年給付年金化之後,已讓許多退休者體會到年金按月進帳的踏實感。只是就像全民健保一樣,國、勞保等社會保險僅能提供最低門檻的保障,若要提升老年生活品質,投保商業年金險是值得考慮的選項。

談到商業年金保險,社會大眾仍然相當陌生,甚至有許多人誤以為年金險和定存沒有兩樣。究竟年金保險的主要功能是什麼?又該注意哪些事項?

年金險保障長壽風險

淡江大學保險學系副教授郝充仁表示,年金保險是生存保險的一種,主要用於退休規劃。保戶必須在累積期先躉繳一筆保費或者分期將保費交給保險公司,等到將來進入給付期,亦即到達約定年齡或某個特定的時間點,例如10年、20年後,就可以定期從保險公司領回一筆年金,照顧自己的退休生活。

所得替代率70%才夠

雖然國民年金、勞保年金制度上路後,符合請領資格的民眾每月都有一筆年金按時入帳。不過,郝充仁認為,就像有了全民健保,還是需要商業醫療險一樣。國、勞保等社會保險只能提供最基本的退休生活保障,不夠的部分仍然要靠商業保險加強。

經濟合作暨發展組織(OECD)的建議指出,退休後的所得替代率至少要達到70%,才能夠維持退休前的生活水準。也就是說,月收入5萬元的上班族,退休後每月至少要有3.5萬元的進帳。民眾不妨按此原則試算,並扣掉將來可領到的退休金、社會保險給付的金額,了解退休後的資金缺口究竟有多大。

投保年金險 規劃退休生活

年金保險,不但具備資產管理的功能,同時還是能夠解決長壽風險的金融商品。累積財富也要懂得管理,當長壽風險愈來愈高,除非退休前累積的資產夠用到人生最後一天,否則,放著年金保險這麼好的退休規劃工具不用,實在相當可惜。不過留意的是,年金險在累積期大多會收取附加費用,且一旦進入給付期,就不能辦理保單貸款或解約,消費者還是要以長期退休規劃的角度看待年金保險。

※請謹慎考量可用所得,在自己的經濟能力範圍內投保。

※本文章僅供參考,詳細商品內容及變更,以投保當時保單條款及保險公司核保、保全作業等規定為準。


(文章封面圖片來源: https://unsplash.com/)

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