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小額終老保險熱賣84歲也不會被保險拒於門外

Updated: 3 days ago

文/現代保險雜誌社 |


台灣,將會愈來愈老。2018年進入高齡社會,2026年邁入超高齡社會,人口負成長,將在四年內發生。2017年,台灣十四歲以下人口,將正式少於65歲以上人口。

為了因應台灣高齡狀況,2017年保險業開 賣「小額終老保險」,是保額低、保費便宜、投保年齡更長的終身壽險,剛開始上路時,一個人一生只能買一張。後為加強經濟弱勢族群保障額度,2019年7月起政策擴大開放小額終老保單每人一生最多可買兩張,保額也從30萬元擴大到50萬元。根據保險局統計,開賣的第一年就累計賣出近36萬件,保費收入衝破43億元,截至2019年12月統計,被保險人以五十五歲以上中高齡族群占大宗。


投保門檻低、CP值高,每人限買二張,讓小額終老保險成為全民保單。小額終老保險本來是以長青族為主要銷售對象,沒想到開賣以來,不乏年輕族或中壯族詢問並購買。


保險業者也反應,小額終老保險剛推出時,本來設定投保年齡為55~84歲,後來發現,想買小額終老保險的年輕人,比想像中更多。因此,決定調整投保年齡限制,放寬為0~84歲。

簡單來說,小額終老保險具備「保費便宜」、「門檻較低」及「核保容易」三大優勢。


保費便宜近2成 核保容易 門檻低

第一保費較便宜。以55歲女性投保小額終身壽險50萬元保額,繳費6年來,小額終老保險是「終身壽險」,所以如果以相同投保條件來看,投保一般終身壽險,小額終老保險保費便宜近2成。


此外,一般終身壽險有次標準體費率,也就是針對體重過重、過輕,或患有某些疾病(如高血壓)的保戶,保險公司會調高費率;但小額終老保險並沒有次標準體費率,換句話說,對於次標準體的保戶,保險公司不能加費承保。


第二個優勢,是投保門檻較低。普遍來說,如果被保險人超過65歲,就無法投保終身壽險,但小額終老保險沒有這個問題,最高到84歲都還能投保。


由於低保額的特性,不少人會將小額終老保險和微型保險做比較。微型保險保額為10萬~50萬元,屬於一年定期壽險,最高只保障到75歲,且有明確的身份限制,必須是經濟弱勢或特殊身份才能投保。相較之下,小額終老保險沒有身份限制,全民都能買。


第三個優勢,則是核保簡易。由於「原則上免體檢」,對不少高齡者或有體況的保戶來說,誘因相對增加;但須注意的是,被保險人還是要填寫健康告知事項,如果因核保需要,還是可能被保險公司要求抽檢或體檢。


小額終老保險是政策性保險,是基於長者「自己照顧自己」的精神,並減輕青壯人口對社會經濟負擔的壓力,小額終老保險解決了保險空手族「沒錢買」、「買不到」的問題,不管是體況差、年紀大,還是保費太貴,過去在其他保險商品會被打槍的理由,小額終老保險都能輕輕放下。

※請謹慎考量可用所得,在自己的經濟能力範圍內投保。

※本文章僅供參考,詳細商品內容及變更,以投保當時保單條款及保險公司核保、保全作業等規定為準。

※以上文章來源出處為現代保險雜誌社,不代表富邦人壽立場。


(文章封面圖片來源:https://tw.123rf.com/)

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