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做好這件事 健康管理沒煩惱

Updated: 3 days ago

文/現代保險雜誌社 |


撇開業務員不說,對於保戶的健康,保險公司只有在兩種狀況下會與保戶接觸:一是保戶投保的當下,保險公司要確認保戶的健康狀況,是否符合投保條件;二是理賠的時候,保險公司會再次確認保戶的健康狀況,是否符合申請理賠的規定。


從「投保」到「理賠申請」,可能是好幾年的時間,甚至有投保醫療險的保戶,因為健康狀況維持得不錯,從來都沒走到「理賠」這一步。而這段期間,除了業務員之外,保戶和保險公司之間,彷彿互不相干的陌生人。


這就是過去「保險公司和保戶」之間的關係。


但如今,有保險公司發現,「事後補償」等於是承擔保戶「投保後的生活習慣風險」,也就是說,保戶投保的當下,健康狀況可能還不錯,但投保之後,萬一過著糜爛的生活、養成不好的生活習慣,保險公司不一定知道,就算知道了,也無可奈何。


事後補償+事前預防 鼓勵保戶做好健康管理

「預防勝於治療,在所有疾病都適用,幾乎沒有什麼疾病,是不能預防的,」臺安醫院社區醫學部暨家庭醫學科主任羅佳琳說,就算有三高、糖尿病、癌症等重大家族病史,只要好好控制飲食、適當運動,加上定期健康檢查,就能有效降低發生率。


當保險公司意識到「鼓勵保戶預防疾病」的重要性,不亞於「事故後提供保險理賠」時,等於是站到了保戶的面前,和醫師站在同一陣線,鼓勵保戶做好自主健康管理,盡可能不要走到治療和理賠這一步。


2016年國內開始出現「外溢保單」。市面上的外溢保單,大致可分為「健檢型」和「運動型」兩大類。「健檢型」就是依「健檢結果」提供保費優惠或增加保額。保戶初次投保時,保費會依A級體位計算,第二保單年度保險公司會提供免費健檢,只要保戶的健康狀況進步了(檢查結果為A+或A++),第三年就可以選擇保費減免或增加保額。


至於「運動型」的外溢保單,則是依「走路步數」折減保費或增加保額。保戶配戴指定的運動手環,每天規律記錄運動步數,累積步數愈多,隔年保費折減就愈高。


民眾健康管理意識抬頭 醫師:提供誘因才有效

「其實,愈來愈多人都有自主健康管理的意識,只是行動力和持續力還不夠,」羅佳琳觀察,很多人都知道要多運動、飲食均衡,「但比起醫生苦口婆心、道德勸說,『金錢』的誘因還是最有效的。」


針對保險公司定義的A++級體位,身為專業醫師,羅佳琳怎麼看?「這些項目都很重要,例如BMI過高,就是過胖的指標,過胖就有三高風險,三高是慢性病的來源;BMI太低則是過瘦,過瘦就可能有骨質疏鬆的問題。」


此外,針對App監測的步數、動態卡路里、靜止心率、睡眠時數等,羅佳琳也認為相當具有參考價值,「像是靜止心律,就能反映心血管問題,甚至是情緒問題,有的人他覺得自己很放鬆,但靜止心率卻非常高,這表示他可能處在焦慮、緊張的狀態,那就要追蹤檢查。」

要達到A++級體位,會不會很難?「只要控制飲食、規律運動,BMI、血壓、膽固醇、高密度膽固醇這四個項目,就會明顯改善,再來控制體重、不要吸菸,持之以恆,要達到A+或A++級體位,沒有那麼難。」羅佳琳說。


事實上,買保險一定是「先求有,再求好」,就像生活習慣的養成,也不可能一步到位,而是循序漸進、穩紮穩打的,而羅佳琳的這番話,似乎也呼應這樣的道理--「三十歲埋下疾病的種子、四十歲功能出問題、五十歲發生疾病、六十歲還好好的,便是萬幸。」


維持健康,需要長期耕耘,埋下病因,也是經年累月,既然都要買保險、錢都付給保險公司了,何不讓保險公司成為你「變健康的加油團」,努力維持身體健康,不但可以提高保額,最後收穫最大的,還是自己!


※請謹慎考量可用所得,在自己的經濟能力範圍內投保。

※本文章僅供參考,詳細商品內容及變更,以投保當時保單條款及保險公司核保、保全作業等規定為準。

※以上文章來源出處為現代保險雜誌社,不代表富邦人壽立場。


(文章封面圖片來源:https://tw.123rf.com/)

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